ŞIMDI SATIN MI ALMALISINIZ YOKSA PEŞINAT İÇIN DAHA FAZLA MI TASARRUF ETMELISINIZ?

Gelecekte ev sahibi olmayı görüyorsunuz. Ancak, kristal kürenize (hata, tasarruf hesabınıza) baktıktan sonra, kendinizi önümüzdeki ay kapanış masasında mı hayal ediyorsunuz? Yıl? Beş yıl? Lotoyu kazanıp kazanmadığınıza bağlı olarak TBD?

Araştırmaya göre, her 10 Y kuşağından dördünden daha azı kendi evine sahip. Kent Enstitüsü , Washington, D.C. merkezli bir sosyal ve ekonomik politika grubu. Ev sahibi olmak, bir dizi nedenden dolayı (öğrenci kredisi borcu, tasarruf etmeyi zorlaştıran yüksek kira ve gecikmeli evlilik, bunlardan sadece bazıları) Y kuşağından kaçıyor.

Merak ediyor olabilirsiniz: Şimdi satın almak için yeterli birikimim var mı? Yoksa daha büyük bir peşinat biriktirene kadar özenle para biriktirmeye devam mı etmeliyim?

Herkesin durumu farklı olsa da, ev satın alma deneyimi sırasında ortaya çıkan bazı evrensel sorular vardır. Aşağıda, satın almak için üç farklı zaman çizelgesine bakıyoruz ve her birinin artılarını ve eksilerini tartıyoruz:

Senaryo 1: Şimdi satın alın

Belki de hayalinizdeki ev piyasaya yeni çıktı ve bu da harekete geçmenize neden oluyor. Ya da kira süreniz dolmak üzere. Ya da oda arkadaşınız Instant Pot'unuzu ödünç aldı ve temizlemedi ve dipte donan bir şey var ve bu bardağı taşıran son damla, kahretsin . Ne olursa olsun, bir hamle yapmaya kararlısınız—stat.

Ne düşünülmeli?

Peşinat seçenekleriniz: Peşinat için ihtiyacınız olan miktar, kredinize ve satın aldığınız mülkün türüne bağlı olsa da, seçenekler genellikle yüzde 3'ten başlar. Örneğin, FHA destekli bir krediyle, ilk kez ev satın alanlar sadece yüzde 3,5'lik bir indirim yapabilirler. Ancak New York'taki kooperatiflerde, genellikle en az yüzde 20 indirime ihtiyacınız var. Jennifer Ohovat Los Angeles'ta Compass ile bir emlakçı olan, yalnızca yüzde 3'lük bir indirim yapan ilk kez alıcılarla çalışıyor ve onları peşinat ve kapanış maliyetlerine yardımcı olabilecek programlarla ilişkilendirmeye yardımcı oluyor.
Yerel konut piyasanız: Konut fiyatları yükselmeye devam ediyor mu? Batı Kıyısı'ndaki şehirler sürekli bir konut patlaması yaşıyor ve fiyatlar artmaya devam edecek, diyor Vivek Şah , müdürü Lied Gayrimenkul Araştırmaları Enstitüsü Nevada Üniversitesi, Las Vegas'ta. Bunu yapmak için finansal kaynaklara sahip olduğunuz anda satın almanız önerilir, diyor.

Ancak ipoteğinizi karşılamak için sadece bir peşinat ve aylık gelir planlamayın. Emlak vergilerini, sigortayı, bakım maliyetlerini ve herhangi bir HOA aidatını düşünün.

Diğer şehirlerde Şah, piyasanın gücünü belirlemek için üniversite tarafından yayınlanan yerel konut piyasası raporlarını takip etmeyi öneriyor. Satır aralarını, ekonomik büyümeyi neyin yönlendirdiğini ve bunun da konut piyasalarını belirlediğini okuyun: Daha fazla iş tarafından mı yönlendiriliyor? Daha yüksek ücretler? Bölgeye taşınan daha fazla insan var mı? Konut arzı devam edebilir mi?
Özel Mortgage Sigortası: Peşinat için biriktirdiğiniz yüzde 20'niz yoksa, PMI ödemeye hazır mısınız?

En yaygın asgari peşinat yüzde 20'dir, çünkü bu, artık Özel İpotek Sigortası ödemek zorunda olmadığınız ve ödemelerinizi esasen azaltan eşiktir, diyor Alex Lavrenov, New York'ta Warburg Realty ile ajan.

Yine de, şimdi satın almak için iyi bir zaman olabilir, çünkü konut envanteri ülke genelinde daha bol hale geliyor ve faiz oranlarının artması bekleniyor, diyor Ralph DiBugnara. Ev Kalifiye , bir emlak kaynak sitesi.

Bu adımı at

Edinme ön nitelikli ilk adımdır. Ancak, bir alıcı olarak ciddiye alınmak için, daha zorlu ön onay sürecinden geçmek üzere mali belgelerinizi hazır bulundurmanız gerekir. Lavrenov, bu size neye hak kazandığınıza dair net bir resim verecek ve belgelerinizi düzenli hale getirerek piyasada daha iyi rekabet edebileceksiniz, diyor.

Senaryo 2: Bir ila üç yıl bekleyin

Ufukta ev sahibi olmak var. Ancak, belki de kapanış masasına yaklaşmak için birikmiş yeterli peşinatınız yok veya gelecek yıl nerede yaşamak isteyeceğinizden tam olarak emin değilsiniz. Belki yakın zamanda kira sözleşmenizi yenilediniz.

Ne düşünülmeli?

Faiz oranlarının artması bekleniyor: Faiz oranlarının artması bekleniyor ve yüzde 0,5'lik bir artış, finanse edilen miktara bağlı olarak, kredinin ömrü boyunca size on binlerce dolara mal olabilir - daha fazla değilse - diyor Christopher Totaro Warburg Realty'nin.

Bir alıcının pazarında bile, daha yüksek faiz oranları, aylık ipotek ödemenizin daha yüksek olmasına neden olabilir, diyor Michelle Mumoli , New Jersey'deki Keller Williams City Life Jersey City'deki Mumoli Group'ta CEO ve Emlakçı.
Bir kirayı kırmak buna değer olabilir: Birçok ilk kez ev satın alan kişi, ilk evlerini satın almak için şu anki yerlerindeki kira sözleşmesinin süresinin sonuna kadar beklemeye çalışıyor, diyor kabuklu yer , New York'ta Triplemint ile ajan.
Gerçekte, bir kira sözleşmesinin bitiş tarihini mükemmel bir şekilde ayarlamak oldukça zor olabilir, bu nedenle çoğu durumda bir kira sözleşmesinin sizi sevdiğiniz bir eve teklif vermekten alıkoymasına izin vermeye değmez, diyor. .

Çoğu kiralama, bir ücretle birlikte ev sahibine 30 ila 60 gün arasında bildirimde bulunarak bozulabilir. Oranın ev sahibinden ev sahibine değişeceğini söylüyor, bu nedenle kira sözleşmenizi okuduğunuzdan emin olun veya kiranızı erken bırakırsanız tam olarak ne zaman ve nasıl ücretlendirileceğinizi öğrenmek için yönetim şirketinize danışın.

Karşılaştığım çoğu ev sahibi, kira sözleşmesini bozmak için bir ila iki aylık kiraya eşdeğer ücret alıyor, diyor.
Pazar büyümesi, tasarruf etme yeteneğinizi geride bırakabilir: Diyelim ki geleneksel yoldan gitmek ve peşinatınız için yüzde 20 tasarruf etmek istiyorsunuz. Bu takdire şayan! Ama sorun? Diyelim ki 300.000 dolarlık başlangıç evleri arıyorsunuz. 60.000 dolarlık tasarruf işaretine ulaşmanın birkaç yıl daha süreceğini düşünüyorsunuz. Peki bu evler 400.000 dolara çıkarsa ne olur? Piyasa, yüzde 20'lik bir peşinat ödemesini daha da ulaşılmaz hale getirerek tasarruf etme yeteneğinizi aşabilir. Bu arada, daha önce satın almış olsaydınız ödediğiniz PMI'yi telafi edebilecek olan öz sermaye oluşturma fırsatını kaçırıyorsunuz.

Bu adımı at

Rakamları çalıştırmanıza ve daha büyük bir ön ödemeniz olana kadar beklemeye değip değmeyeceğine karar vermenize yardımcı olabilecek bir finans uzmanıyla konuşun.

Senaryo 3: Beş yıl bekleyin

Tasarruf söz konusu olduğunda niyetiniz iyi. Ancak her birkaç yüz dolar biriktirmeye başladığınızda, sinir bozucu masraflar ortaya çıkıyor. Sağlık sigortası primleriniz arttı. Kiranız arttı. Yayınınız gitti. Durum ne olursa olsun, tasarruf açısından gidecek çok yolunuz var.

Ne düşünülmeli?

Büyük bir peşinat biriktirirsiniz: Şah, peşinat ne kadar büyük olursa, risk o kadar düşük ve aylık ödemeler o kadar düşük olur, diyor. Ayrıca, daha büyük bir peşinat, daha kısa vadeli bir krediye gitmenize izin verebilir (15 yıl vs. 30 yıl). Bu, krediyi daha erken ödemenize ve evde daha hızlı öz sermayeye sahip olmanıza yardımcı olabilir. Ancak şunu bilin: Konut piyasasının beş yıl içinde nerede olacağını tahmin etmek zor.
Süreci hızlandırmak için bir hediye alabilir misiniz? Biliyoruz. Avokado tostunu çoktan bıraktın ve kabloyu kestin. Yararlı olsa da, bu küçük yaşam tarzı değişiklikleri sizi tasarruf hedefinize ulaştırmak için bir ton yapmıyor. Belki de bir hediye fonu aracılığıyla biraz yardım istemenin zamanı gelmiştir?

Mortgage yöneticisi Glenn Brunker, uygun belgelerle aile üyelerinden gelen parasal hediyelerin peşinatınız veya kapanış masraflarınız için kullanılabileceğini söylüyor. Müttefik Ana Sayfası , çevrimiçi finansal hizmetler şirketi Ally Bank'ın ipotek kolu. (Kentsel alıcıların yüzde 54'ünün, peşinat ödemesine yardımcı olmak için aile üyelerinden veya arkadaşlardan finansal hediyeler kullandığını biliyor muydunuz?)
Zenginlik inşa etmiyorsunuz: Kiralamayı ezmek için burada değiliz (biz Apartman Ne de olsa terapi.) Şu anda bir ev satın almamak için birçok harika neden var. Ancak, tasarruf hedefinize daha hızlı ulaşmak (veya nasıl satın alacağınızı bulmak) için bazı motivasyonlar var: Kira ödüyorsanız, başka birinin öz sermayesine ödeme yaptığınızı unutmayın. Neden seninkine ödeme yapmıyorsun? Mumoli'ye sorar.

Bu adımı at

Tüm senaryolarda, kredi puanınızı takip etmelisiniz. Ancak satın almadan önce puanınızın artmasını bekliyorsanız, 800 kulübe ulaşana kadar beklemeniz gerekmediğini bilin. A 760 puan size en iyi oranı sağlayabilir.

Sonuçta, bu senin hareketin. Kelimenin tam anlamıyla. Hayatı kendi zaman çizelgenize göre yaşayın ve benzersiz finansal durumunuzu dikkate almasına yardımcı olması için bir finans uzmanı arayın.

Emlak ile ilgili daha yeni haberler:

Burcunuz İçin En Uygun Fiyatlı Şehir
Emlakçıların Kapınızdan Girdikleri Anda Sıfırladıkları 8 Şey
Sonunda Toparlandıktan Sonra Gerçek Hayatı Değiştiren Sihir Oldu
Kiralamanın Satın Almaktan Daha Ucuz Olduğu 10 Şehir
'Klonların Saldırısı'nı İzlediğimi Sanıyordum - Ama Sadece Açık Bir Konuşmaydı