İnternet bağlantısı olan ve duvarları koyu yeşile (veya siyaha ya da belki biraz duvar kağıdına) boyama tutkusu olan herhangi bir kiracı, çevrimiçi bir ipotek hesaplayıcısı veya ödeme tahmincisi ile ilk karşılaştığınızda hissettiğiniz kafa karışıklığını kanıtlayabilir.
222 ne anlama geliyor
Bu şeye, gelişmekte olan bir mahallede mütevazı, 2 yatak odalı küçük bir odanın ne kadara mal olabileceği konusunda aceleyle araştırılan çok kaba tahminlerle yaklaşıyorsunuz. Ne tür bir peşinatınız olabileceğine dair tamamen yanlış olmayan bir sayı veriyorsunuz, ancak evet, biraz şişirilmiş. (Belki yakında tasarruf etme konusunda daha iyi olursunuz.) Hangi faiz oranını gireceğiniz konusunda hiçbir fikriniz yok - oldukça iyi bir krediniz var, ancak bu çok resmi olmayan ev aramasında biraz google kadar ilerlemediniz bile. oranlar hakkında—böylece hesap makinesinde varsayılan olanı kullanırsınız. Düğmeye basarsınız ve şehrin doğu tarafındaki 2 yatak odalı küçük dairenizde gelecekteki ipotek ödemeniz için tükürdüğünüz rakamın... Çok yapılabilir, farkındasın. Neden herkes ev almıyor?
İlgili: Ev Sahipleri için En Pahalı 5 ABD Şehri
Bir çevrimiçi ipotek hesaplayıcısının size vereceği bu sayı, bir ev satın almanın aylık maliyetinin tam resminin yalnızca bir parçasıdır. (Bu, peşinat ve kapanış maliyetleri ile kendi alanınızın kralı olmanın devam eden bakımı gibi ilgili diğer masraflardan hiçbir şey söylemez.) Hesap makinesi, tüm bunlara dayalı olarak yalnızca anapara ve faiz ödemenizi (P&I) tahmin eder. girdiğiniz faktörler - bu sadece Hayatında görmediğin kadar çok borç vermeleri karşılığında bankaya geri ödemen gereken şey. Bunun üzerine muhtemelen ipotek sigortası (yüzde 20'nin altında bir ön ödeme yapıyorsanız) ve kesinlikle ev sahibi sigortası ve vergileri vardır, bunlar büyük olasılıkla borç vereninizin vergileri ve primleri topladığı emanet hesabı denen bu şeyde toplanır. ve bu faturaları sizin adınıza öder.
Kaydetmek İğnele Daha Fazla Görsel Gör Ev Turu: Atlanta'da Tatlı Bir Duygusal Depresyon Dönemi Kulübesi (İmaj kredisi: Selena Kirchhoff )
Gerçek Bir Mortgage Ödemesi Nasıl Görünebilir?
Hesap makinesinin size verdiği yapılabilir gibi görünen bir rakamın üstüne diğer masrafların ne kadar ekleyebileceğini size göstermek için, gerçek ipoteğimi çok gerçek rakamlarla paylaşacağımı düşündüm.
Kocam ve ben geçen yıl Atlanta'da 2 yatak odalı bir çatı katı aldık, uzun yıllar hem ayrı hem de birlikte kiraladıktan sonra ilk evimiz. Aylık bir ipotek ödemesi, sonsuza kadar hareket eden çok sayıda küçük parça ve parça içerir, ancak burada 30 yıllık, sabit faizli ipotek ödememizin şu anda neredeyse bir yılda neye benzediğinin bir görüntüsü:
Anapara ve Faiz: 1.385,87 dolar
İpotek Sigortası: 147,13 $ *
Aylık Emanet: 409 $, aşağıdakileri içerir:
- Sigorta: 42.17 $
- Emlak Vergileri: .02
- Şehir Emlak Vergisi: 279,81$
Ev Sahibi Dernek Ücretleri: 250 $ †
Her Ay Toplam Ödeme: 2192 dolar
* Kasım 2023'e kadar evimizde %20 öz sermayeye sahip olacağız ve o zaman PMI (özel ipotek sigortası) ortadan kalkacak. O zamana kadar bu bizim için gerekli bir aylık gider.
† Bu teknik olarak ipotek ödememizin bir parçası değildir, çünkü borç verenimize değil, çatı katımızın derneğine ödenen ayrı bir faturadır. Ancak özel hane bütçemiz için, bu gideri ipoteğimizle aynı kovada tutuyoruz. Bir apartman dairesinin satın alınabilirliğini düşünüyorsanız, bunu da hesaba katmanız gerekir.
İlgili: Bu Süper Yaygın Gayrimenkul Tavsiyesi Tamamen Sahte
Anapara ve Faiz
Sabit oranlı bir ipotekte, P&I ödemeniz (çoğu ipotek hesaplayıcısının size söylediği rakam) asla değişmeyecek, ancak bunun oranları sırasıyla ana krediyi ve faizi ödemeye gidecektir. Son 9 ayda, P&I ödememizin ortalama 458$'ı anaparaya ve 928$'ı faize gitti. Bu oran, zaman içinde sürekli olarak bizim lehimize hareket edecektir, ancak uzun zaman. Yerimize 3 yıl sahip olduktan sonra ana kredimizi ayda yaklaşık 500 dolar ödeyeceğiz ve orijinal krediye ayda 1.000 dolar ödememiz 20 yıl alacak.
Yani, evet, şu anda aylık 2.192 dolarlık konut giderimizin sadece 450-ish doları, ihtiyatlı kiracılar tarafından sıklıkla alıntılanan bir ifadeyi kullanmak için atmadığımız paradır. bu 20 Eski Toplam aylık konut giderimizin yüzdesi, ev sermayesi şeklinde cebimize geri dönen tek kısım. Gerisi faiz, artı diğer vergiler, sigortalar ve ücretlerdir.
Diğer her Şey
P&I dışındaki masraflar yerden yere ve alıcıdan alıcıya değişir. İpotek sigortası ödemeniz, kredinize ve evinizin maliyetine bağlıdır, ancak toplamın, orijinal kredi tutarının yıllık yüzde 0,3 ile yüzde 1,5'i arasında olduğunu tahmin edebilirsiniz. Ev sahibi sigortası, ne kadar sigortalamanız gerektiğine ve ne kadar kapsama alanına ihtiyacınız olduğuna bağlıdır. Ve emlak vergileriniz sadece yaşadığınız yere bağlıdır.
Aylık ödememizin anapara ve faiz dışındaki kısımları zamanla artabilir (ve muhtemelen artacaktır). Belki kira kadar değil ama yine de. Bir ev sahibi olarak konut maliyetleriniz neredeyse sabit bir gider değildir.
İlgili: Kredi Puanım Aslında Düşündüğümden 70 Puan Düşük - Sizinki Fazla Olabilir
Mortgage Hesaplayıcıları Doğru mu?
Yani teknik olarak evet. Onlar doğru. onlar hesap makineleri . Belirsiz bir dünyada bile, sayılar konusunda genellikle bilgisayarlara güvenebilirsiniz. Ancak, çevrimiçi ipotek hesaplayıcılarının, bir ev satın almanın ilk aşamalarında ciddi şekilde yanıltıcı olabileceğini düşünüyorum.
Kiracı olarak bütçenizde büyük bir kaleminiz var: kira. Toplam konut gideriniz, bütçenize bağlı olarak, muhtemelen kiracı sigortası ve kamu hizmetleri için küçük bir miktarla desteklenen yuvarlak ve karmaşık olmayan bir sayıdır. Ev sahibi olduğunuzda, ipoteğiniz (tırnak içinde), her ay borç vereninize (ve belki de HOA'nıza) yaptığınız her türlü ilgili ödemenin toplamıdır. Ancak asıl ipotek (fiyat teklifi yok) teknik olarak sadece anapara ve faiz kısmıdır ve ev sahipliğinin sizin için mümkün olup olmadığını anlamak için kiranızı ipotek hesaplayıcıdaki yeni numarayla değiştirirseniz, kendiniz yaparsınız. Kancada olacağınız diğer tüm masrafları göz ardı ederek bir kötülük.
Bir ev sahibi olarak geleceğinizin daha iyi bir resmini elde etmek için biraz daha fazla ayak işi yapmanız gerekecek. Satın almak istediğiniz bölgedeki emlak vergilerini araştırın (bir emlakçı bu konuda yardımcı olabilir), bir ev sahibinin sigorta şirketinden fiyat teklifi alın ve yüzde 20'den az indirim yapıyorsanız, PMI bilgisayarı ipotek sigortasının size ne kadara mal olabileceğini tahmin etmek için.
Orijinal olarak 2.28.2017 – LS yayınlanmış bir gönderiden yeniden düzenlendi
