Kocam ve ben bir yenileme için konut kredisi almaya karar verdiğimizde, iyi kredi puanlarımıza dayanarak büyük bir faiz oranı alacağımızı varsaydık. Faturalarımızı her zaman zamanında ödedik ve kredi kartı borcumuz kalmadı. Raporumda sadece bir kusur var; Başarısız bir şekilde itiraz ettiğim koleksiyonlardaki bir tıbbi fatura. Ama o an bile olsa, kullandığım kredi izleme hizmeti— Kredi Bilge — puanımın yüksek 700'lerde gezindiğini söyledi!
Benim gibiyseniz, kredi puanınızı dikkatli bir şekilde takip ediyor ve muhtemelen kredi kartınız veya Credit Karma gibi bir web sitesi veya uygulama aracılığıyla bir kredi izleme hizmeti kullanıyorsunuz. Ancak, bu hizmetlerden aldığınız puanın her zaman borç verenin kullandığı kredi puanı olmadığını zor yoldan öğrendim: HELOC'a başvurduğumuzda, kredi tekliflerimiz tahmin etmediğim bir kredi puanıyla geri geldi. CreditWise'ın bana gösterdiğinden 70 puan daha düşük. Bu düşük puan, bizi güvendiğimiz mükemmelden farklı bir kredi dilimine itti, bu da bütçelendirdiğimiz en iyi faiz oranını alamayacağımız anlamına geliyordu.
İlgili: Fixer-Upper'ımı Satın Almadan Önce Bilmeyi İstediğim 7 Şey
Açıkçası bu sinir bozucuydu. Güvenilmez bir puan alıyorsanız, bir kredi izleme hizmetine abone olmanın anlamı nedir? Elbette, her ay bu yüksek puanı görmek güzel hissettirdi, ama aslında çok daha düşük olduğunu bilseydim, o küçük koleksiyon hakkında daha fazla araştırma yapar ve onu çözmenin bir yolunu bulmaya çalışırdım. HELOC sürecinde yeterince ilerledik ve sadece buna gitmeye karar verdik - ancak önümüzdeki 30 yıl içinde bu 70 puan bana binlerce ek ilgiye mal olabilir.
Bunu önlemek için yapabileceğim bir şey var mı? Konuştum Shannah Compton Oyunu, Neyi farklı şekilde yapabileceğime dair içgörü için Kaliforniya merkezli bir Sertifikalı Finansal Planlayıcıya.
Bana olanların yaygın olduğunu açıkladı: Asıl suçlu, borç verenimin aldığından farklı bir kredi puanına bakıyor olmamdı.
Kredi verenlerin yaklaşık yüzde 90'ı FICO puanları — 1950'lerde insanların kredi itibarını standart hale getirmek için kurulmuş bir veri analitiği şirketi. Kredi puanları için orijinal mekanizma bu, diyor.
Bununla birlikte, 2006 yılında üç büyük kredi bürosundan (TransUnion, Experian ve Equifax) alınan bir tüketici kredi puanı olan VantageScore (CreditWise'ın bana gösterdiği şey) de var.
İlgili: Ev Sahibinize Hemen Sormanız Gereken 20 Soru
Bu puanlama modellerinin her biri, kredibilite ölçülerini farklı şekilde tartar ve bu nedenle farklı puanlarla sonuçlanır. Bunun da ötesinde, bu FICO puanlarının ve VantageScores puanlarının her birinin, kredi bürolarının her birine dayalı olarak ayrı bir puanı vardır. Yani bir TransUnion FICO puanına ve bir TransUnion VantageScore'a sahip olabilirsiniz ve bunlar çok farklı olabilir ve ayrıca birbirinden farklı Equifax FICO ve Experian FICO puanlarına da sahip olabilirsiniz.
Ek olarak, puanlama modellerinin her biri, VantageScore 4.0 ve FICO Score 8 gibi periyodik olarak yeni sürümler yayınlar; bu nedenle, iki FICO numarasına bakıyor olsanız bile, kullandıkları puanlama sürümüne göre değişebilirler.
Ek olarak, bazı kredi izleme hizmetleri, size borç verenler veya sigortacılar için mevcut olan aynı FICO veya VantageScore'u göstermeyebilir. Compton Game, bunun yerine, biraz kredi puanınızın aralığında olan tüketici odaklı bir eğitim puanı alıyor olabilirsiniz.
İlgili: Emlak Acentelerinin Bilmenizi İstediği 7 Şey
Kafa karıştırıcı? Ben de öyle düşünüyorum - ve hükümet de öyle. 2017 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) sipariş edildi TransUnion ve Equifax, tüketicileri pazarladıkları kredi puanlarının kullanışlılığı konusunda kandırdıktan ve tüketicileri yanlış vaatlerle pahalı yinelenen ödemelere çektikten sonra tüketicilere para cezaları ve tazminat ödeyecek.
Ancak bu eğitim puanları herhangi bir şey için iyi mi? Evet—kredi raporunuzdaki değişiklikleri izleme.
Puanınız büyük ölçüde düşerse, bir şeyler olduğunu bilirsiniz. [Belki] kimliğiniz çalındı ve bu, harekete geçmeniz için uyarınız. Puanları bir tuz tanesi ile alıyor ve olabilecek her şeyi takip etmek için kullanıyorsunuz.
Ve büyük bir satın alma yapmadan önce, gerçek sayılarla çalıştığınızdan emin olun - tam olarak hangi kredi puanının çekildiğini kontrol edin ve ipotek komisyoncunuza, çektikleri ile karşılaştırılabilir olup olmadığını sorun.
Compton Game, insanlara söylüyorum, gidip bir ipotek komisyoncusu tarafından ön onay alın, böylece [kredi puanınızın] ayrıntılarını tam olarak bilebilirsiniz, diyor. Üç kredi bürosu puanınızın ortasını kullanan bir üçlü birleştirme (veya üç büro) kredi raporu çekmeleri muhtemeldir.
