İlk evinizi bırakmak için yüzde 20 tasarruf etmeye çalışıyorsunuz, ancak tam olarak biliyor musunuz? Niye bu miktar için çabalıyor musun? Satın almak için ev satın alma fiyatınızın bu yüzdesini düşürmeniz gerekmese de, iki ana şekilde yardımcı olur: Faizi azaltarak uzun vadede paradan tasarruf etmenizi sağlar ve sizi daha çekici bir kredi başvuru sahibi yapar. Ve tüm bunlar kulağa harika bir hedef gibi gelse de, birçok kişiye imkansız gelebilir. Ve o parayı biriktirmenin yollarını bulsan bile, başka türlü eğlenceli ve tatmin edici bir hayattan fedakarlık edecek misin?
Yüzde 20 peşinat standart peşinat gibi görünse de aslında bundan çok uzak. Göre Ulusal Emlakçılar Birliği , son beş yılda ilk kez ev satın alanların (hepsini nakit ödemeyen) yüzde 70'inden fazlası - ve tüm alıcıların yüzde 54'ü - yüzde 20'den az peşinat ödedi.
Bu tasarruf hedefine ulaşmamıza ne engel oluyor? Aynı 2017 raporuna göre, tasarruf engelleri yaş grupları arasında farklılık gösteriyordu. 36 yaş ve altındaki katılımcıların yaklaşık yüzde 23'ü, genellikle öğrenci kredisi borcunun kendilerini engellediğini belirterek, ev satın alma sürecinde peşinat için tasarruf etmenin en zor görev olduğunu söyledi. Ankete katılanlar ayrıca kredi kartı ve taşıt kredisi borcunu durduran faktörler olarak işaret etti.
Podcast'in sunucusu kişisel finans gazetecisi Farnoosh Torabi, insanların yüzde 20'yi hedeflemeniz gerektiğini söylemelerinin çok pratik nedenleri var, ancak ilk kez alıcı olarak biliyorum, bu çok fazla peşin para demek, diyor. Yani Para , ve Chase Slate Finansal Eğitim Elçisi. O parayı yatırdığınızda, risk değerlendirmeniz iyi bir şekilde düşüyor. Başka bir deyişle, yalnızca yüzde beş kesintisi olan biri kadar borçlu olarak riskli görülmezsiniz.
Yüzde 20'yi düşürmek, özel ipotek sigortası (PMI) ödemek zorunda kalmayacağınız ve muhtemelen daha iyi bir faiz oranı elde edeceğiniz anlamına gelir - size daha düşük bir aylık ipotek ödemesi sağlayacak iki şey. Ek olarak, daha güvenli finansmana sahip olmak, istediğiniz evi almanıza yardımcı olmak için genellikle teklifinizi tatlandırır.
Hala bir eve ne kadar para yatırmak istediğinizi düşünüyorsanız, göz önünde bulundurmanız gereken bazı yararlı faktörler şunlardır:
Kaydetmek İğnele Daha Fazla Görsel Gör (Resim kredisi: Diana Liang )
Yeni ev ödemenizi ödeme alıştırması yapın
Ev sahibi Paula Pant, mevcut kiranızın maliyetinden daha yüksek bir ipotek alacaksanız, bu ipotek ödemeniz zaten varmış gibi davranın, diyor. Her Şeyi Karşılayın dijital ses dosyası.
Bu ödemeyi (veya mevcut kiranız ile gelecekteki tahmini ipoteğiniz arasındaki farkı) bir tasarruf hesabına koyun. Pant, bu, daha büyük bir ipotek ödemesine sahip olma deneyimini taklit etmenizi sağlayacak ve bu deneyimin hayatınızda nasıl bir his olduğunu görebileceğinizi söylüyor. Bir veya iki ay sonra 'Bu çok stresli' diye düşünüyorsanız. Nakit akışımın geri kalanı çok sıkı.' O zaman, zarar yok faul. Pant, az önce biraz fazladan birikim yaptınız, diyor. Bu parayı daha sonra taşınmak ve masrafları karşılamak için kullanın, diye tavsiyede bulunuyor.
Beklenmedik durumlara hazırlanmak için PMI'dan kaçının
Yüzde 20'den daha az bir ön ödemeye sahip uygun olmayan kredilerin ve geleneksel ipoteklerin çoğu, özel ipotek sigortasına (PMI) bağlanacaktır. PMI, kredinizi temerrüde düşürmeniz durumunda ipotek şirketini korur. PMI, genel olarak tüm kredi tutarının yıllık yüzde 0,5 ila 1'ine mal oluyor. Investopedia . Bu, 100.000 dolarlık bir krediyle yılda 1.000 dolar veya ayda 83.33 dolar (yüzde 1 PMI ücreti olduğu varsayılarak) ödeyebileceğiniz anlamına gelir. Krediniz 200.000 ABD Doları ise, bu aylık sayıyı ikiye katlayın.
Şu anda 83,33 dolar size çok fazla gelmese de, gelecekte harcamalarınızı nasıl etkileyeceğini hesaba katmamalısınız. Ya hamileyken hasta bir aile üyesine bakmanız gerekiyorsa ve arabanın yeni lastiklere ihtiyacı olursa veya işinizi kaybederseniz ve çatı akmaya başlarsa? Pant, PMI hakkında beni endişelendiren şeyin bu olduğunu, bunun ayda 80 dolar olmadığını söylüyor. Mali ve kişisel olarak yoldaki her türlü tümseği atlatırken, önümüzdeki 15 veya 30 yıl boyunca bu aylık ödemeyi nasıl karşılayabileceğinizi düşünmelisiniz.
Pant, büyük bir satın alma ve uzun vadeli bir taahhüdün, bu belirli anlık görüntüde aylık ödemeleri karşılayıp karşılayamayacağınıza bağlı olmaması gerektiğini söylüyor. Daha akıllıca karar verme çerçevesi, bu satın almanın uzun yıllar yaşayabileceğiniz bir şey olması ve gelecekte büyük hıçkırıklar olması durumunda yeterince uygun olması olacaktır.
Peşinat hedefinizi ve zaman çizelgenizi belirleyin
Peşinat için tasarruf konusunda yardım almak ve karşılayabileceğiniz bir ev aradığınızdan emin olmak için bir ev aramaya başlamadan önce bir mali danışmanla çalışmayı düşünün.
New York'taki Pell Wealth Partners'ın finansal danışmanı Ziyah Esbenshade, Y kuşağı müşterilerim bana gelip nihai yaşam hedeflerini tartıştığımızda, bir ev satın almak neredeyse her zaman istek listelerinde yer alıyor, diyor. Gelir ve giderlerinin derinlemesine bir analizini yaparak müşterileriyle birlikte çalışacak: Peşinat için tasarruf etme fırsatlarını tespit ediyoruz, diyor. Müşterilerim yüzde 20 peşinatı hedef olarak belirledikten sonra nakit akışlarına bakıyoruz ve aylık olarak ne kadar tasarruf edebileceklerini görüyoruz, diyor. Ardından, yalnızca bu amaç için olan bir dış hesaba gitmek için müşterinin maaşının bir kısmını ayarlarlar.
Esbenshade, amacın bu parayı üç yıllık bir süre içinde biriktirmek olabileceğini söylüyor. Planlarını oluşturduğumuzda insanlar gerçekten heyecanlanıyor ve bir yıl sonra onlarla tanıştığımda 'Bu hedef için ne kadar para biriktirdiğime inanamıyorum ve gerçekten ulaşılabilir hissettiriyor' diyorlar. orada gurur, diyor.
11:11 eşzamanlılık
Kaydetmek İğnele Daha Fazla Görsel Gör (İmaj kredisi: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Kredinizi iyileştirin
Kredi, ev satın alma sürecinde büyük rol oynar. Torabi, kredinizi nakit hazırlığınız kadar ciddiye almanızı tavsiye ederim, diyor.
Kredi puanınız yıldızdan düşükse, peşinatınızı biriktirmek için harcadığınız zaman, onu yükseltmek için harika bir zamandır. Sadece kredi almanızı garanti etmekle kalmayacak, aynı zamanda süreçte tasarruf edeceğinizi de garanti edecektir. Esbenshade, mümkün olan en düşük faiz oranını elde etmek için en iyi kredi puanına sahip olduğunuzdan emin olmak istediğinizi söylüyor. Hangi puanı hedefleyeceğinizden emin değil misiniz? Neye bak ev almak için kredi notu şart .
Hala bir acil durum fonunuz olduğundan emin olun
Tüm uzmanlarımız, daha önce bahsettiğimiz bu beklenmedik durumlar için acil durum fonunuzda en az üç aylık harcama biriktirmenizi tavsiye etti. Bunu biraz daha ileri götürmeyi seven bazı insanlar olduğunu biliyorum ama üç ay rahat bir barometre, diyor Pant.
Torabi bunu yineliyor ve dijital olarak bilgili Y kuşağının işten çıkarıldıktan sonra geri dönme şansının muhtemelen daha yüksek olacağını ve tasarruflarda en az üç ve en fazla altı aylık yaşam giderlerinin yeterli olacağını düşündüğünü ekliyor.
Hayat giderlerinde faktör
Hangi evi satın almak istediğinize karar vermeden önce, önümüzdeki üç, beş veya 10 yılın size ve ailenize neler getireceğini düşünün. Çocuklarla evde kalmak için işten izin almak ister misiniz? Bu, gelirinizi ve ipotek ödemeleri yapma yeteneğinizi etkileyecektir. Siz veya eşiniz tam zamanlı veya yarı zamanlı olarak okula geri dönmeyi planlıyor musunuz? Yakında yeni bir arabaya ihtiyacınız olacak mı? Bu, evinizi kapattıktan sonra paraya ihtiyacınız olacak bir masraf. Bunların hepsi, birikimlerinizi kullanmayı ve aylık ödemeler yapmayı düşünürken göz önünde bulundurmanız gereken önemli kararlardır.
Pant, yalnızca bir kişinin para kazanması durumunda uygun fiyatlı bir ev satın alın, diyor. Bu aslında iki şey yapar: Birincisi, size bir ebeveynin evde kalması için esneklik sağlar. İkincisi, ayrılırsanız, boşanırsanız ve sonra bir kişi taşınır ve diğer kişi evde kalırsa, o evi elinde tutan kişinin parasını almaya devam edebilmesi daha olası bir durumdur. o ödeme.
Bu çaba, çifte gelire dayalı bir ev satın alan herkes için gerçekçi olmasa da, bir kişinin maaş çekinin sağlam bir kısmını bir kenara bırakırsanız, biriniz iş kaybı yaşarsa, izin almanız gerekiyorsa büyük bir tasarrufunuz olur. hasta bir aile üyesine bakmak, bebek doğduktan sonra ek izin almak veya hayatın size getirdiği büyük masraflara daha iyi hazırlanmak. Son ayakları üzerinde olan bir arabanız var mı? Pant, kendinize, arabayı bir veya iki yıl daha ayakta tutabilir misiniz diye sormanızı, ardından arabayı çalışır durumda tutacak şekilde tamir ettirmenizi ve diğer parayı peşinatınız olarak kullanabilmeniz ve en iyi ipoteği alabilmeniz için en uzun süre dayanmasını sağlamaya çalışmanızı önerir. Yapabilmek. Sonuç olarak beklemek maddi açıdan size fayda sağlayacaktır.
Torabi, bütçenizde biraz nefes alma alanı sağlayan ipoteği üstlenmenizi söylüyor. Zamanla takdire değer bir varlık olacağını umduğunuz şeye para yatırıyorsunuz, diyor.
Kaydetmek İğnele (İmaj kredisi: Apartman Terapisi)
Depozito için emekliliğinize dokunmaktan kaçının
İLE son rapor Her üç Y kuşağından birinin emeklilik hesaplarına karşı borç aldıklarını veya ev satın almaları için para almak için 401(k) ya da IRA'larından çekildiğini söyledi.
IRS, 10.000 $ 'a kadar ilk kez bir ev satın alımı için sınırlı cezasız IRA para çekme işlemlerine izin verir. Ve eğer bir Roth IRA en az beş yıl için biraz daha fazla hareket alanınız olabilir; Katkı paylarını her zaman vergisiz ve cezasız olarak çekebilirsiniz, ancak yine de 10.000 ABD Doları sınırındasınız. Fonlar, ilk kez ev satın alma veya kapanış masrafları için kullanılabilir.
Ancak, bu her zaman tavsiye edilmez: Esbenshade, Roth'unuzdan 10.000 dolara kadar para çekmenin büyük bir hata olduğunu düşünüyorum. Roth IRA'lar yatırımda altın standart gibidir, özellikle gençken para tüm hayatınız boyunca vergiden muaf olarak büyür ve sonra vergiden muaf olur. Emeklilik hesaplarına dokunmak zorunda kalırsanız, muhtemelen bunu kredi şeklinde yapmanız kötü seçeneklerin en iyisi olacağını düşünüyorum. Ama asıl amaç, bizim emekliliğimizi almadan veya emekliliğinize zarar vermeden bu peşinatı almaya çalışmaktır. Onun tavsiyesi? PMI'yi toplamak ve ödemek daha iyidir.
İlk kez ev satın alma kredilerini düşünün
Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi, evlerine yatıracak kadar parası olmayan veya geleneksel bir kredi almakta zorlanacak olan ilk kez ev satın alacak kişilere yardımcı olmak için tasarlanmış, hükümet destekli bir ipotektir. FHA kredisi ile ilgili bir makaleye göre, peşinat gereksinimi 580 ve üzeri kredi puanları için yüzde 3,5 ve 500-579 kredi puanları için yüzde 10'dur. BankRate.com . Ayrıca, ya kredinin ömrü (yüzde 10'dan daha az indirim yaparsanız) ya da 11 yıl (yüzde 10'dan fazla indirim yaparsanız) için FHA ipotek sigortası primi (MIP) adı verilen özel bir PMI ödersiniz. ). MIP'yi normal bir krediye yeniden finanse ederek iptal edebilirsiniz.
Bu çok gibi görünse de, aslında birçokları için iyi bir seçenek. Torabi, ev sahibi olmak isteyen ve belki de bunu yapmak için çok fazla nakit parası olmayan, belirli bir gelire sahip ilk kez alıcılar için ev sahibi olmanın farklı bir yolu olduğunu söylüyor. Bununla birlikte, bunlar yalnızca ipotek söz konusu olduğunda kendinizi fazla yormuyorsanız yapılmalıdır.
Araştırmanı yap, diye yankılanıyor Ebenshade. Bir FHA kredisine hak kazanıyorsanız ve güvenli bir işiniz varsa, konut maliyetlerinizi karşılayabiliyorsanız ve bu ekstra acil durum fonunu bir kenara ayırdıysanız, o zaman onu keşfetmeye değer olduğunu düşünüyorum.
