Genel bir kural olarak, ipotek sürecinden geçerken mali durumunuzu sabit tutmak istersiniz. Bu nedenle, örneğin ipotek onay sürecinde bir otomobil kredisi almak, tüm kulenin devrilmesine neden olan son Jenga bloğunu çekmek gibi olabilir; sizin borç-gelir oranı oldukça kırılgan !
Borç verenler kesinlikle tutarlılığı severler ve ideal bir dünyada, iki yıllık istikrarlı bir istihdam geçmişi görmek isterler. Ancak, geçen yılın tahmin edilebilir dışında bir şey olduğunu söylememize gerek yok. COVID-19, ABD ekonomisine şok dalgaları göndererek tüm endüstrileri sarstı ve milyonlarca iş kaybına neden oldu.
Merak ediyor olabilirsiniz: İstihdamda boşluk olsa da yine de ev kredisi almaya hak kazanabilir miyim? Mortgage uzmanlarına göre cevap büyük olasılıkla, ancak birkaç nüans ve potansiyel olarak bazı ekstra evrak işleri var.
Sahibi olmadığınız bir şirkette tam zamanlı bir işiniz varsa ve yıl sonunda W-2 ile bir maaş çeki alıyorsanız, istihdamdaki bir boşluk, istihdam için uygun olup olmadığınızı etkilemez, diyor ipotek komisyoncu Jeffrey Loyd, şirketin müdürü Mortgage Acuity .
Boşluk 30 günden uzunsa bir açıklama mektubu gereklidir, ancak Loyd, eski işten neden ayrıldığınızı hızlı bir nedenle yeni bir iş aradığınızı söyleyebilir, diyor. Bu açıklamalar söz konusu olduğunda daha az şey daha fazladır.
Loyd, bir ipotek için alışveriş yaparken daha iyi bir iş bulursanız, teklif mektubunuzu aldıktan sonra gönderebileceğinizi söylüyor. Yeni bir işten gelen bu ilk maaş çeki de başvurunuzu güçlendirebilir.
Ancak, yakın zamanda işten çıkarılmışsanız, işsizlik çekleri ve kıdem tazminatı uzun vadeli gelir olarak sayılmadığından ipotek almaya hak kazanmanız daha zor olacaktır. Loyd, sigortacıların gelirin süresiz olarak devam ettiğini görmek istediklerini açıklıyor.
Cornerstone Home Lending, Inc. COO'su Andrina Valdes, yakın zamanda işsiz kaldıysanız, bir ortak borçluya sahip olmak bir ipotek için onay alma şansınızı artırabilir. Ancak serbest meslek sahibiyseniz ve işiniz yavaşlarsa, işler biraz daha zorlaşabilir.
Loyd, COVID karantinalarının başlangıcında uygulanan sigortacılık kısıtlamaları nedeniyle, serbest meslek sahipleri ve serbest çalışanlar kötü bir sarsıntı geçirdi, diye açıklıyor. Genel olarak, serbest meslek sahibi borçluların, bir ipotek almaya hak kazanmak için iki yıllık sağlam bir kazanç geçmişine ihtiyaç duymaları söz konusudur. Şimdi bu kadar çok işletme mücadele ederken, sürecin daha da fazla engeli var. Loyd, borç verenlerin, ticari banka hesap özetleri gerektiren serbest meslek sahibi borçlulara ekstra inceleme yaptığını söylüyor.
Loyd, iki yıldan daha az bir süredir serbest meslek sahibi iseniz, nitelikli olmayan ipotek (QM olmayan) seçeneklerini keşfetmek isteyebilirsiniz, diyor. Bunlar, gelirleri aydan aya dalgalanabilen ve bazen daha yüksek faiz oranlarıyla gelen alıcılara yardımcı olmak için tasarlanmış ev kredileridir.
Başka bir senaryo, yeni bir üniversite mezunu olmanız ve henüz iki yıllık çalışma geçmişiniz olmaması olabilir. Valdes, ilk kez alıcı dostu olduğu bilinen bir FHA kredisinin, geleneksel iki yıllık istihdam geçmişi gerektirmediğinden iyi bir kredi seçeneği olabileceğini söylüyor. Okulunuzu belgelemek, bu istihdam boşluklarını doldurmaya yardımcı olabilir, diye açıklıyor.
İyi bir genel kural: Mali tablonuz her değiştiğinde (veya potansiyel olarak değişebildiğinde), bazı rehberlik için kredi yetkilinizle görüşün ve onayınızı nasıl etkileyeceğini öğrenin.
