Bir ev satın alma konusunda ciddileşiyorsanız, muhtemelen kredi puanınıza çok dikkat ediyorsunuzdur. Sonuçta, mükemmel bir kredi puanı - 740 veya üzeri — size bir ipotek için mümkün olan en iyi oranı sağlayacaktır. Yine de, 500'lerde bir puanla Federal Konut İdaresi veya FHA kredisine hak kazanabilirsiniz.
Ancak borç verenlerin yakından baktığı başka bir rakam - borç-gelir oranınız veya DTI - var. Aslında, kredi puanınız gibi, DTI'niz de ipotek almaya hak kazanıp kazanamayacağınızı belirler. İlginç bir şekilde, potansiyel alıcıların genellikle kredi puanları gibi çıldırabilecekleri bir sayı değildir.
Borç verenlerin görmek istediği ideal oran, bunun nasıl hesaplandığı ve borç-gelir oranınızı nasıl iyileştirebileceğiniz dahil olmak üzere DTI hakkında bilmeniz gerekenler burada.
İyi bir DTI oranı nedir?
DTI söz konusu olduğunda, sihirli sayı genellikle 43'tür, bir ipotek danışmanı ve yazarı Casey Fleming'i açıklıyor. Kredi Rehberi: Mümkün olan En İyi Mortgage Nasıl Alınır. Toplam aylık yükümlülükleriniz, bordro kesintilerinden önceki geliriniz olan brüt gelirinizin yüzde 43'ünü geçmemelidir.
Geçmişte, Fannie Mae ve Freddie Mac gibi devlet destekli kredi programları aracılığıyla ev satın alan alıcıların yüzde 50 DTI'ye sahip olmalarına izin veriliyordu. Ancak Ocak 2013'te Federal Konut Finansmanı Ajansı, bu kurumların DTI ödeneğini yüzde 43 veya daha azına indirdi. Fleming, FHA kredisine sahip alıcıların yine de yüzde 50'ye varan bir borç-gelir oranına sahip olabileceğini açıklıyor.
Finansal analitik şirketi tarafından yayınlanan Konut İpoteği Açıklama Yasası verilerine göre, 2018'de reddedilen ipotek başvurularının yarısından fazlasının DTI oranları yüzde 43'ü aştı. CoreLogic .
DTI'yi etkileyen faktörler nelerdir?
Borç-gelir oranınızın nasıl hesaplandığını merak ediyor musunuz? Basit cevap: Toplam aylık yükümlülüklerinizi toplam brüt (yani vergi öncesi) aylık gelirinize bölün, ipotek kredisi uyum uzmanı açıklıyor Anna DeSimone .
Toplam yükümlülükler, emlak vergileri, tehlike sigortası ve herhangi bir apartman aidatı dahil olmak üzere tahmini önerilen konut ödemesinin yanı sıra 10 veya daha fazla ödemesi kalan öğrenci kredilerinin, otomobil veya taksitli kredilerin aylık ödemesinden oluşur, diye açıklıyor DeSimone, yazarı Konut Finansmanı 2020 . Aylık harcamalar, döner kredi kartlarının toplam bakiyesinin yüzde 5'ini de içerdiğini söylüyor.
Fleming, teorik olarak, borç-gelir oranı hesaplanırken devam eden tüm borç yükümlülüklerinin dahil edilmesi gerektiğini açıklıyor.
Fleming'e göre, yüklenim amacıyla, borç veren yalnızca kredi raporunda rapor edilenleri görür, bu nedenle kredi bürolarına bildirilmeyen kişisel krediler dahil edilmelidir, ancak genellikle değildir, diyor Fleming.
Gelire gelince, normal işinizin yanı sıra bir de aceleniz varsa, sigortacılar en az iki yıllık net geliri borçlunun vergi beyannamelerinde görmek isteyecektir, bu da gelirin doğrulanabilir, sürdürülebilir ve devam etme olasılığının yüksek olduğunu gösterir. Fleming açıklıyor. Gelir azalıyor gibi görünmüyorsa, son iki yıllık gelirin ortalaması alınır, bu durumda sigortacılar en son yıla bakarlar.
Bir ev satın almadan önce DTI'nizi nasıl iyileştirebilirsiniz?
Uzmanlar, borç-gelir oranınızı iyileştirmek istiyorsanız, borçlarınızı ödemek için stratejik bir yaklaşım benimseyebileceğinizi söylüyor.
DeSimone, kredi kartlarını ödemek iyi bir fikir gibi görünüyor, ancak bu adımı ev aramaya başlamadan 6 ila 12 ay önce atmanın en iyisi olduğunu söylüyor. Bazen kredi kuralları, son 12 aylık ortalama kredi kullanımına dayanır.
DeSimone, ayrıca, DTI'ye dahil edilen kredi kartı kullanımına yönelik yüzde 5 kuralının aslında olumlu olduğunu, çünkü genellikle alacaklıların gerektirdiği minimum ödemelerden daha az olduğunu söylüyor.
Araba ödemelerinize gelince, kaç tane kaldığını görün. DeSimone bu senaryoyu sağlar:
Aylık 300$ taşıt krediniz varsa ve 15 ödemeniz kaldıysa (kredi başvuru tarihinden itibaren), 1.500$'lık yedek nakdiniz varsa bakiyenizi 10 taksite kadar ödeyebilirsiniz. Ardından, ipotek borç vereninize beş ödemeyi ödediğinizin kanıtını getirin ve 300 dolarlık aylık ödeme DTI'nizden kaldırılacaktır, diyor.
DTI söz konusu olduğunda hatırlanması gereken şey? Bir ipotek için alışveriş yapmak ve sadece kredi puanınızı önemsemek, spor salonuna gidip, ağırlık makinelerini görmezden gelirken sadece kardiyo yapmak gibidir. İyi bir borç-gelir oranı size, tabiri caizse, bir ipotek sağlamanız için gereken mali gücü verecektir.
