Ebeveynlerimizin emekli olduğunu ve hala sabit bir gelir üzerinden ipotek ödemesi yapmak zorunda kaldıklarını gördükten sonra, kocam ve ben bunu önlemek için her şeyi yapmaya karar verdik. Bu nedenle, ipoteklerimize herkes için olmayan, ancak kesinlikle bizim için işe yarayan agresif ve kullanıma hazır adımlarla yaklaştık.
İpotek 1:
İlk evimiz için, onayladığımız ipotekten daha düşük maliyetli bir ev satın aldık, anaparayı kesmek için aylık ödemelerimizi neredeyse iki katına çıkardık, PMI'dan sorumlu olmadığımızda parayı müdüre ödedik ve hatta yeniden finanse ettik. 180.000$, yüzde 8 sabit oranlı, 30 yıllık ipotek bakiyemizi sadece 10 yılda 60.000$'a indirmeyi başardık ve yol boyunca potansiyel faiz ödemelerinde yüz binlerce dolar tasarruf sağladık.
ipotek 2:
Ama kocamın yeni işi için Nashville'e taşınmamız gerektiğinde bunların hepsi değişti. 150.000 dolarlık bir ön ödeme karşılığında neredeyse ödenmiş evimizden uzaklaştık. Nashville pazarı sıcaktı ama aynı zamanda Atlanta banliyölerinden çok daha pahalıydı (ve iki çocukla daha büyük bir eve ihtiyacımız vardı). Sevdiğimiz 635.000 dolarlık bir ev bulduk, 135.000 dolar yatırdık ve 30 yıllık, yüzde 5 sabit faizli yeni bir ipotek başvurusunda bulunduk. 15 yıllık bir ipotek alabilmeyi dilememize rağmen (Gürcistan'da geri ödemeye çok yakındık!), değişken bir konut piyasasında finansal olarak pratik veya akıllı olduğunu düşünmedik.
Ayda 3.600 dolar -ayda ödediğimizden 1.000 dolar daha fazla ve Atlanta'daki eski ipoteğimiz için ödememiz gerekenden 2.000 dolar daha fazla- ödedik. Bu ödemeleri daha önce yaptığımız gibi ikiye katlamayı göze alamadık, bu yüzden planlanan kredi ödemelerine bağlı kalmaya karar verdik - ancak 512.000 $ ek faiz ödeyeceğimizi hesapladık. Mali açıdan saldırmak için ilk ev ipoteğimizden çok daha büyük olduğu için bu çok zordu. Ancak ev, ödemeye alıştığımızdan daha pahalı olmasına rağmen, yine bankanın bize onayladığı fiyatın altında bir ev almayı seçtik, bu yüzden biraz kıpırdama alanımız oldu.
Beş yıl sonra ekonomi çöktüğünde, konut piyasası büyük ölçüde değişti: Faiz oranları yaklaşık yüzde 2'ye düştü… ve ev değerimiz yüzde 15 düştü. Faiz oranımızı düşürmek için yeniden finansman sağlamaya çalıştık, ancak 10.000 $'a yakın kapanış maliyetleri için bir değerlendirme gerekliydi. Bunun pratik olmadığına ve bu paranın anaparayı ödemek için daha iyi yatırılacağına karar verdik.
Kaydetmek İğnele Daha Fazla Görsel Gör (İmaj kredisi: Tanya Lacourse)
Yeniden Düzenlemeye Girin
Bu yüzden diğer seçenekleri araştırmaya başladım ve az bilinen bir süreç buldum ve temelde aynı şeyi sadece 100$ ücret karşılığında yapacaktı: yeniden döküm veya ipoteğinize büyük miktarda para ödediğinizde ve anapara tutarını doğrudan etkiler. Kredinin vadesi kısalmasa da, büyük ödemenin tamamı faiz yerine anaparaya gidiyor. Banka faiz oranları da önemli ölçüde düştüğünden, bu parayı ipoteğimize yatırarak, tasarrufta kalmasına izin vermekten daha fazla para kazanacağımızı düşündük.
Neyse ki, teknoloji endüstrisi iyi gidiyordu - ve kocamın işi bize yıllık ikramiye ve hisse senedi opsiyonları verdi ve biz de bu ekstra paranın bir kısmını ipoteğimizi düşürmek için kullanmaya karar verdik. Vergi avukatımız ve borç verenimiz ile görüştükten sonra, yıllar içinde biriktirdiğimiz 200.000 doları aldık ve yeniden yazdık: Aylık ödeme miktarımız yarıya düştü!
Yine de ayda 3.600 dolar ödüyorduk. Ve sonra, bu değişikliğin ardından iki yıl içinde kocam işten çıkarıldı ve büyük bir kıdem tazminatı aldı. Neyse ki, sıraya giren başka bir işi vardı ve bu parayı diğer tasarruflarla birlikte ipoteği ödemek için kullanabildik!
İpotek Sonrası Hayat
Ancak henüz evde özgür değildik: İpoteğimiz ödenmiş olsa da, evimizin öz sermayesi ödediğimizden daha azdı ve değerin ödediğimiz değere dönmesi tam bir on yıl alacaktı ( ve çok şükür, sadece iki yıl sonra 100.000$ daha değerinde!) Ve birikimlerimizin çoğunu ev sermayemize adadığımız için, elimizde istediğimiz kadar nakit yoktu. Bu nedenle, borç verenimizin tavsiyesi üzerine, bize bir miktar likit varlık sağlamak için 50.000 dolarlık bir ev sermayesi kredi limiti açtık. Ayrıca bunun kredi puanlarımızı nasıl etkilediğine de bakmamız gerekiyordu çünkü artık aylık kredimiz yoktu (araç notumuz veya rotatif ödeme hesabımız da yoktu). Ödemeden sonra bir ilk düşüş olmasına rağmen, kredi puanımız 800'lerin en düşük seviyesinde, herhangi bir taksitli kredi olmadan bile söylemeyi başardı.
Ama sonuçta, özellikle kocam birkaç yıl sonra işten çıkarıldığında, büyük bir aylık ödemenin aşırı baskısına sahip olmamak harika hissettirdi. Hâlâ vergi ve sigorta ödememiz gerekiyor (yılda yaklaşık 6.200 dolar, bu da yılın başında toplu olarak ödüyoruz - tatillerden sonra asla eğlenceli bir şey değil). Ancak üniversite planlaması, büyük ev projeleri, acil durum fonları ve emeklilik tasarrufları gibi diğer tasarruf hedeflerimize her ay fazladan 3.800 dolar harcamak büyük bir rahatlama. 45 yaşına kadar ipoteksiz (başlangıçta beklediğimiz gibi 65 yerine) ve ne kadar tasarruf ettiğimizi görmek gerçekten olağanüstü!
