Geleceğiniz için tasarruf etmeye başlamaya hazırsınız. Her ay emeklilik için bir kenara para ayırdınız, ancak muhtemelen onu nasıl yatırmanız gerektiğini merak ediyorsunuz. Hangi tür emeklilik tasarruf hesabı sizin için en iyisidir? Bir 401(k), bir IRA, bir Roth 401(k) veya bir Roth IRA'ya başlamalı mısınız? Hatta farklar nelerdir? Peki ya ilk eviniz şu anda tasarruf önceliğinizse?
Burada, her bir emeklilik hesabını sizin için ayırıyoruz (birkaç finans uzmanının yardımı ve tavsiyesi ile):
401(k) nedir?
İlk önce ilk şeyler: Ne hakkında konuştuğumuz hakkında aynı sayfada olalım. Geleneksel bir 401(k), işveren sponsorluğundaki bir emeklilik yatırım hesabıdır. Genellikle bir iş yardımı paketinin parçası olarak gelir.
Bazen bir 401(k) ile işvereniniz, tasarruf ettiğiniz para miktarına denk gelir (genellikle maaşınızın küçük bir yüzdesine kadar), yani yatırımlarınız, sizin tarafınızdan fazladan bir iş olmadan(!) iki katına çıkar. Geleneksel 401(k)'lere sahip yatırım seçenekleri genellikle işvereniniz tarafından önceden seçilmiş olarak gelir.
401(k) ile, tüm katkılar vergi öncesi maaşınızdan alınır - vergiye tabi gelirinizi de düşüren otomatik bir tasarruf yöntemi (yani her yıl daha az gelir vergisi ödersiniz.) Geleneksel 401(k)'ler yıllık katkılara izin verir 19.000 dolara kadar. 50 yaşını doldurduktan sonra, her yıl 25.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz. 401(k)s'de herhangi bir gelir sınırlaması yoktur, yani maaşınız ne olursa olsun faydalanabilirsiniz.
Bazı durumlarda, 401(k)'nizden 55 yaşında para çekmeye başlayabilirsiniz, ancak resmi para çekme yaşı 59,5'tir. 70.5 yaşında para çekmeye başlamalısınız. Sonunda para çektiğinizde, para üzerinden vergi ödersiniz.
IRA nedir?
Şimdi, geleneksel bir bireysel emeklilik hesabı (IRA), 401(k) gibi, aynı zamanda bir emeklilik yatırım hesabıdır. Bununla birlikte, işvereninizden geçmek yerine, banka, kredi birliği veya aracılık gibi çoğu finans kurumunda bir IRA açabilirsiniz.
555'in manevi anlamı nedir
Bir tane açmak için 70,5 yaşın altında olmanız gerekir ve işte bir emeklilik planı kapsamında değilseniz, katkılarınız vergiden düşülebilir.
Yuvarlanmak
Ek olarak, istihdamınıza bağlı olduğu için, önceki işinizden aldığınız 401(k) ile yeni işvereninizden aldığınız 401(k)'yi birleştirebilirsiniz, bu süreç yatırımınızın devri olarak adlandırılır. Bu fonları tek bir IRA'ya da aktarabilirsiniz.
R.J., geçmiş bir işverenden 401 (k) veya iki paraya sahip olmak nadir değildir, diyor R.J. Weiss, Sertifikalı Finansal Planlayıcı ve kişisel finans sitesinin kurucusu Zenginliğe Giden Yollar . Bu durumda, önceki bir 401(k)'yi bir IRA'ya devretmeyi düşünün. Bu sadece finansal hayatınızı biraz basitleştirmenize izin vermeyecek, ortalama olarak 401 (k) ücretler IRA ücretlerinden daha yüksektir, bu nedenle muhtemelen uzun vadede paradan tasarruf edersiniz.
Peki Roth IRA/401(k) nedir?
Ayrıca, vergi sonrası dolarlarla finanse edilen bir emeklilik hesabı olan Roth hesabı adı verilen özel bir hesap türü de vardır (yani, eve götüren maaşınız). Ve vergileri peşin ödediğiniz için, emekli olduğunuzda (geleneksel bir 401(k) ile yaptığınız gibi) ek vergi ödemeniz gerekmeyecek. Geleneksel IRA'ların aksine, herhangi bir yaşta bir Roth IRA'yı alabilirsiniz. Bazı işverenler ayrıca, esasen normal 401(k)'lerin kurallarını taklit eden, ancak Roth hesaplarının vergi-çekilme avantajlarına sahip olan Roth 401(k)'leri de sunarlar.
Roth IRA'lar tipik olarak 401(k)s ve Roth 401(k)s'den daha geniş bir yatırım seçenekleri yelpazesine sahiptir. Bununla birlikte, yıllık yatırım tutarı daha düşüktür: Roth IRA'lar (ve IRA'lar için), 50 yaşına gelene kadar yılda 6.000 $'a kadar ve bundan sonra yılda 7.000 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Roth 401(k)s için katkı sınırlamaları 401(k)s ile aynıdır (2019'da 19.000$ ve 50 yaşın üzerindeyseniz ek 6.000$).
911 melek sayılarında ne anlama geliyor
Roth IRA'nın bir diğer büyük yararı, katkıları (kendinize ödediğiniz parada olduğu gibi) vergi ve ceza ödemeden istediğiniz zaman geri çekme yeteneğidir. Herhangi bir kazancı (orijinal yatırımınızdaki herhangi bir büyümeyi) geri çekmek istiyorsanız, 59,5 yaşından önce yaparsanız vergi ve ceza ödemek zorunda kalacaksınız. Ayrıca, 401(k) ile yaptığınız gibi 70.5 olduğunuzda para çekmeniz gerekmez. Bu, istediğiniz kadar vergiden muaf büyümek için hesabınızda para tutabileceğiniz anlamına gelir.
Bununla birlikte, bir Roth 401(k) ile, 70'lerinizde geleneksel bir 401(k) ile aynı gerekli dağılımlara sahip olursunuz.
Herkesin bir Roth IRA'sı da olamaz: 122.000 dolardan fazla kazanırsanız ve vergilerinizi tek bir kişi olarak dosyalarsanız (ortak olarak dosyalarsanız toplam 193.000 dolar), bir Roth IRA'ya katkıda bulunma yeteneğiniz sınırlıdır. Tek bir başvuruda 137.000 dolardan fazla kazanırsanız (ortak olarak başvurursanız 203.000 dolar), o zaman bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız - yüzde 6'lık yüksek bir tüketim vergisi ödemeniz uygun değilse. Bununla birlikte, geliriniz ne olursa olsun, her zaman bir Roth 401(k) sahibi olabilirsiniz.
Bu nedenle, Weiss, bir Roth IRA'dan veya bir Roth 401(k)'den en çok yararlanan kişilerin, bugün emeklilikte olduğundan daha düşük bir vergi oranına sahip olduğunu söylüyor.
Bunun bir ev satın almakla nasıl bir ilgisi var?
Yakında bir ev satın almak istiyorsanız, bir Roth IRA, yatırımınızın büyümesine yardımcı olmak için iyi bir yol olabilir - ilk kez ev satın alanlar, hesapları bittiğinde bir ev satın almak için 10.000 $ 'a kadar kazanç cezası ve vergisiz bir ev satın alabilirler. beş yıldır açık. (Özellikler hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz Burada !)
Ancak, bu her zaman tüm finans uzmanları tarafından önerilmez:
Varlık danışmanı Lauren Anastasio, önümüzdeki birkaç yıl içinde bir ev satın almak için tasarruf etmenin en iyi şekilde yüksek getirili bir tasarruf hesabı (HYS) aracılığıyla yapıldığını söylüyor. SoFi . Bir HYS'den yararlanarak daha az risk alırsınız ve IRA'ların tabi olduğu IRS katkı limitleri hakkında endişelenmenize gerek kalmaz. Kapanışta biraz fazladan hamur bulmanız gerekiyorsa, ancak birincil planınız değil, müşterilerimi IRA'larını bir güvenlik ağı olarak düşünmeye teşvik ediyorum.
Bununla birlikte, IRS'nin Roth IRA'larında sahip olduğu esneklik göz önüne alındığında, Weiss bu yöntemin hayranıdır. Ev ve emeklilik için peşinat biriktirmenin ayrı hesaplar açmak anlamına gelmediğini söylüyor.
Aslında, peşinat tasarruflarını IRA'larına yerleştirerek vergilerden tasarruf edilebileceğini söylüyor.
401(k)'nizden ücretsiz para çekemeseniz de, ihtiyaç duyulursa ondan (faizli) ödünç alabilirsiniz:
401(k) planınız buna izin veriyorsa, 50.000 ABD Dolarından daha küçük olana veya planınızdan kazanılmış bakiyenizin yarısına kadar borç alabilirsiniz, diyor Yeminli Mali Müşavir ve Mali Müşavir Logan Allec. Para Doğru Yapıldı . 401(k)'nizden borç almanın güzel bir yanı, ödediğiniz faizin 401(k) planınıza geri ödenmesidir. Genel olarak bunun akıllı bir finansal hareket olup olmadığı konusunda karar açık olsa da, genellikle fahiş faiz ve ücretlerle bir avans kredisi almaktan daha akıllıca bir hareket olarak görülüyor.
Bütün bunlar senin için ne anlama geliyor?
Peki hangi yatırım türünü seçmelisiniz? IRA veya 401(k)—Roth veya geleneksel? Kolay cevap? Sağlıklı bir emeklilik yatırım stratejisi, her ikisinin bir karışımına sahip olacaktır.
1222 ne anlama geliyor
İşvereniniz 401(k) teklif ediyorsa, özellikle de katkı paylarıyla eşleşiyorsa, kesinlikle bir tane açmalı ve en azından eşleşen miktarı maksimuma çıkarmalısınız. Ek olarak, işvereniniz bir Roth 401(k) sunuyorsa ve her ay maaşınızdan daha az almakta sorun yoksa, bir Roth hesabındaki 1 ABD dolarının değeri, bir Roth hesabında 1 ABD dolarından büyük olduğundan, bir Roth almak akıllıca olabilir. geleneksel hesap, diyor Weiss. Tipik olarak, Roth hesapları yeni başlayanları tercih eder: Anastasio, hesabınıza ne kadar uzun süre yatırım yapılırsa, o kadar fazla büyüme ve genel vergi tasarrufunuz o kadar büyük olur, diyor.
Ek olarak, gelecekte ekstra paraya ihtiyaç duymaktan endişeleniyorsanız, bir Roth IRA da iyi bir fikirdir: Örneğin, IRA'larındaki fonların kullanılabileceğini bilerek, bir acil durum fonu ve bir Roth IRA için aynı anda tasarruf edilebilir. gerekirse diyor.
Daha büyük Emlak okur:
- Bu 2,95 Milyon Dolarlık Ev Eskiden Bir Kütüphaneydi ve Vay canına, Daha Fazla Bir Şey İstemedim
- Ev Almanın Ne Kadar Zor Olduğunu Komik Bir Şekilde Özetleyen 7 Tweet
- Şimdi Satın Almalı mı yoksa Peşinat İçin Daha Fazla Tasarruf Etmeli mi? İşte Nasıl Karar Verilir
- Hepsi Emekliler ve Disney Değil: Güneydoğu ABD'ye Dönmeye Devam Etmemin 5 Nedeni
- Uzmanların Şimdiye Kadar Duydukları En İyi Kredi Puanı Önerileri
