Bir ev satın almak rüyayı yaşamaksa, ipoteğinizi erken kapatmak sonraki seviye bir fantezi gibi görünebilir. Aylık ipotek ödemelerini ödemeden hayatın nasıl olacağını hayal edin. Yatırımlar için daha fazla para! Emeklilik tasarrufları! Ev yükseltmeleri! Köpeğiniz için ipek papyonlar!
Ancak ipotekinizi gerekenden daha hızlı ödemek aslında akıllıca bir finansal hareket mi? Herkese uyan tek bir cevap olmasa da, finans uzmanları bunun her zaman en akıllıca karar olmadığını söylüyor. Ayrıca, erken bir ödemenin kredi puanınızı nasıl etkileyebileceğine şaşırabilirsiniz.
Tipik 15 yıllık veya 30 yıllık zaman çizelgelerinden önce ipotekinizi potansiyel olarak ödeyebileceğiniz bir konumdaysanız göz önünde bulundurmanız gerekenler:
Erken bir ipotek ödemesi krediyi nasıl etkiler?
Şaşırtıcı bir şekilde, evet, çok fazla disiplin gerektiren, ancak kredi puanınızın ödüllendirmediği bazı finansal başarılar vardır ve bu eylemler puanınızda geçici bir düşüşe bile neden olabilir. Örneğin, ödemenizi öğrenci kredileri kredi notunuzun düşmesine neden olabilir. Bir ipotek aldıktan sonra da puanınız biraz düşebilir. (Adil değil, biliyoruz).
İpoteğinizi her ay zamanında ödemek, sağlıklı bir kredi puanı oluşturmanıza ve korumanıza yardımcı olur. ödeme geçmişi kredi puanınızın yüzde 35'ini oluşturur. Bu nedenle, erken ödemenin bir kredi puanı artışı ile ödüllendirileceği sezgisel görünüyor. Ancak, aslında durum böyle değil.
Uzmanlar, aslında, ipotek hesabınızı kapatmanın kredi puanınızı çok fazla etkilemeyeceğini veya yardımcı olmayacağını söylüyor.
İpoteğinizi ödediğinizde muhtemelen kredi puanınız artmayacaktır, ancak ipoteğiniz tek taksit borcunuz değilse kredi puanlarında kayda değer bir düşüş görmeyeceksiniz ve bu durumda kredi notunuzda hafif bir düşüş görebilirsiniz. kredi puanınız, diye açıklıyor bir üye olan Laura Brandao Bağımsız İpotek Uzmanları Derneği ve başkanı Amerikan Finans Kaynakları , bir ipotek şirketi.
Bunu daha iyi anlamak için şunu bilin ki, kredi karışımı FICO'nun popüler kredi puanlama modelinde kredi puanınızın yüzde 10'unu oluşturur. (Kredi karması, her ay ödediğiniz ipotek veya araba ödemeleri gibi taksitli kredileriniz ve kredi kartı gibi rotatif hesaplarınız olduğu anlamına gelir). Bu nedenle, yalnızca kredi bürolarına rapor edilen döner kredi hesaplarınız varsa, bu, kredinizin bu kredi karması kategorisini etkileyebilir.
Yine de iyi haber? Kredi endüstrisi analisti Sean Messier, kredinizin ömrü boyunca zamanında ödeme yapıyorsanız, ipoteğinizin kredinizi oluşturması ve puanınızı olumlu yönde etkilemesi gerektiğini açıklıyor. Kredi Kartı İçeriği , bir tüketici finans ve kredi kartı karşılaştırma sitesi.
İpoteğinizi erken öderseniz ve puanınız biraz düşerse, birkaç ay içinde geri döndüğünü görmelisiniz. deneyim , üç büyük kredi bürosundan biri.
İpoteğinizi erken ödemeyi düşündüğünüzde başka nelere dikkat etmelisiniz?
Bu nedenle, kredi puanınız söz konusu olduğunda, ipoteğinizi erken ödemenin etkisi çoğunlukla nötrdür. İşte uzmanların ipoteğinizi öderken akılda tutulması gereken başka şeyler:
Başka ne tür borçlarınız var?
Brandao, örneğin yüksek faizli kredi kartlarınız veya araba kredileriniz varsa, önce ipoteğinizi ödememelisiniz, diyor. Önce yüksek faizli, kısa vadeli borçları ortadan kaldırmaya çalışmalısınız, diyor.
İpoteğinizi ödemek yatırımlarınızı nasıl etkiler?
Messier, ipoteğinizi erken ödemek, fonları uzun vadede size daha fazla kazandırabilecek yüksek getirili tasarruf hesaplarından uzağa yönlendireceğiniz anlamına geliyorsa dikkatli olun.
Tasarruflarınız nasıl görünecek?
İpoteğinizi ödemeyi planlıyorsanız, öngörülemeyen bir durum ortaya çıkarsa, likit tasarruflarda en az üç ila altı aylık harcamalarınızın olduğundan emin olmak istersiniz, diyor. Glen Meade , mali koç ve eski vergi uzmanı. Ayrıca Meade, vergi korumalı emeklilik planlarından borç almadan veya dağıtım almadan ipoteğinizi ödeyebildiğinizden emin olmanız gerektiğini söylüyor.
Bu nedenle, ipotekinizi erken kapatırsanız, kredi puanınız size aradığınız arka planı vermeyebilir. Ancak kurtarabilirsin binlerce dolar Kendinizi potansiyel olarak en büyük borcunuzdan kurtarın, ki bu kulağa oldukça hoş geliyor.
