Bir ev satın almak yeterince streslidir, ancak ipotek onay sürecine eşlik eden alışılmadık argo ve evrak yığınlarını eklediğinizde, her şey göz korkutucu olmaktan düpedüz ezici hale gelebilir. Ancak, keşfedilmemiş bölgelere yapılan girişimleri içeren en önemli yaşam olayları gibi, küçük bir hazırlık, bu beyaz parmak hissini önlemeye yardımcı olmak için uzun bir yol kat eder.
Her ev alıcısının borç verene sorması gereken sekiz soruyu öğrenmek için kredi ve finans uzmanlarıyla konuştuk. İster ilk kez bir alıcı olun, ister tatbikatı zaten biliyor olun, hızlı ipotek finansmanı hızına ayak uydurabilmeniz ve sakin kalabilmeniz için bunlar kullanışlı sorulardır.
1. Bana hangi faiz oranlarını önerebilirsiniz?
Faiz oranları, ipoteğinize hizmet etmesi için borç veren bankaya ek olarak ödeyeceğiniz para miktarını ifade eder. Bu numara ayrıca sizden etkilenebilir. kredi notu . Esasen, kredi puanınız ne kadar iyi olursa, size teklif edilecek faiz oranları o kadar düşük olur çünkü banka krediyi buna göre geri ödemeniz konusunda size güvenebileceklerini düşünür. Mortgage kredisi yaratıcısı Ava Sanel, bunların genellikle pazarlık konusu olmadığını söylüyor. Finansal Kaynakları Engelle . Size ellerindeki en iyi oranı veriyorlar çünkü işinizi elde etmeye çalışıyorlar.
2. Oranların puanı var mı?
Puanlar paraya eşittir, ipotekinizden yüzde puanlar için borç vereninize önceden ödeyebilirsiniz. Esasen, uzun vadede faizden tasarruf etmek için bunları kapanışta ödeyebilirsiniz. Bu aynı zamanda fiyatı aşağı satın almak olarak da adlandırılır. Örneğin, Amerika Bankası ipotek oranınızdan bir puan için 2.000 $ ödeyerek kredi süresi boyunca yaklaşık 11.000 $ tasarruf edebilirsiniz.
3. Bir ipotek komisyoncusu, bir kredi memuru veya yukarıdakilerden hiçbiri misiniz?
İşin özüne girmeden önce, kiminle uğraştığınızı bildiğinizden emin olun - büyük olasılıkla bir kredi memuru veya bir ipotek komisyoncusu. Bir kredi memuru, doğrudan bir borç veren (bir finans kurumu - bir ipoteği finanse eden bankalar, ipotek bankaları ve kredi birlikleri gibi) tarafından istihdam edilir ve bu nedenle size yalnızca işverenleri tarafından sunulan kredi ürünlerini gösterir. Öte yandan bir ipotek komisyoncusu, herhangi bir borç verene bağlı değildir ve bu nedenle, size birden fazla borç verme kaynağından en iyi oranları sunmak için alışveriş yapabilir. Yine de, bir komisyoncunun size bir kredi memurundan daha iyi bir faiz oranı bulabileceği kesin değildir ve komisyoncular bazen daha yüksek ücretler talep edebilir, bu nedenle her ikisinden de teklif almaya çalışın.
4. Diğer erkeklerden nasıl farklısın?
Benzer şekilde düşük oranlar ve ücretler vaadiyle işiniz için yarışan birden fazla ipotek uzmanına sahip olduğunuzda, danışmanların kendilerine daha yakından bakın. Kıdemli bir kredi memuru olan Jim Russo, biraz araştırmanın çok önemli olduğunu söylüyor. Amerikan Federal İpoteği . Potansiyel danışmanların uygun lisansa sahip olduğunu doğrulamayı önerir; bu, aracılığıyla yapılabilir Ülke Çapında Çok Durumlu Lisanslama Sistemi (NMLS) Tüketici Erişimi (kredi memurları) ve Ulusal Mortgage Brokerleri Birliği (NAMB) dizini (ipotek komisyoncuları). Çevrimiçi incelemeleri okumak, Better Business Bureau'yu kontrol etmek ve sosyal ağınızdan bilgi istemek de özel ihtiyaçlarınız için en iyi ipotek uzmanına odaklanmanıza yardımcı olabilir. Ancak günün sonunda kimi seçtiğiniz konusunda kendinizi iyi hissetmelisiniz: Bir iş için bağlantı kurduğunuz kredi görevlisini bulmanız gerekir ve çoğu zaman kişisel düzeyde vurgular JP Hussey , GMH Mortgage'de şube müdürü üretiyor.
5. Benim için ne yapabilirsin?
Evet, borç vereniniz, sırf hayallerinizdeki evi elde edebilmeniz için büyük bir meblağ üzerinden çatallanmak üzeredir, ancak niyetleri tam olarak fedakar değildir. Mortgage verenler kazanmaya devam ediyor düzenli bir kar şeklinde kredinizden getiri marjı primi (YSP), kapanış maliyetleri, indirim puanları ve borçlu tarafından ödenen diğer maliyetler. Mortgage komisyoncuları ve kredi memurları da pastadan paylarını genellikle sırasıyla kredi oluşturma ücretleri ve maaş ikramiyeleri yoluyla alırlar. Özellikle kredi puanınız, peşinat tutarınız ve diğer faktörler, kredi için arzu edilen bir aday olduğunuzu kanıtlıyorsa, aracınızın veya kredi memurunuzun işiniz için çalışmasını sağlayın. Her bir borç verenin ücretlerinin ayrıntılı bir listesini aldığınızda (daha çok iyi niyet tahmini , veya GFE) ve listenizi iki veya üç borç verene daralttıysanız, borç veren B'den daha iyi bir anlaşma yapmak için borç veren A'nın GFE'sini kullanmaktan korkmayın, vb.
6. Süreç ne kadar sürecek?
Önceden onaylanmış ve kabul edilmiş bir teklifiniz olsa bile, ipotek işleme almak takvime zaman ekleyebilir. Buna göre emlakçı.com , tüm süreç yaklaşık 30 gün sürer. Ön onay alma, kredi kontrolü alma, evin değerlendirilmesi ve dosyalanması gereken genel evrak işleri arasında biraz zaman alabilir.
7. Ücretimi kilitleyebilir miyim?
İpotek faiz oranınızı kilitleyerek, borç vereniniz, onay üzerine size teklif edilen oranın, evi kapattığınızda hala geçerli olacağını garanti eder ve sizi bir oran artışından korur. Borç verene, kilidin ne kadar süreceğini (genellikle 10 ila 60 gün arasında) ve herhangi bir masrafın olup olmadığını sorduğunuzdan emin olun. Oranınızı tam olarak ne zaman kilitleyeceğinize gelince, borç verenin cevabı olmayabilir. Bunun nedeni, ipotek faiz oranlarının günlük olarak değiştiği bilinmektedir. Ancak mevcut eğilim, oranlar artıyor ve federal rezerv ilan edildi 2018'in sonuna kadar iki faiz artışı daha olacağını, bu nedenle bir an önce kilitlemek isteyebilirsiniz. Güzel haberler? Russo, son 20 yılı aşkın ortalama oranlara bakarsanız, oranların hala tarihsel olarak düşük seviyelerde olduğunu söylüyor.
8. Herhangi bir devlet kredisine hak kazanıyor muyum?
Hükümet, daha düşük gelire sahip olanlar için FHA kredileri sunarken, başka faktörleri de içeren bir ev satın almak isteyenler için devlet destekli başka krediler de mevcuttur. Örneğin, Gazi İşleri Bakanlığı daha iyi bir oran veya yeniden finansman seçenekleri sunar. Tarım Bakanlığı ayrıca, kırsal alanlara taşınanlara, oradaki ekonomileri canlandırmaya yardımcı olmak için USDA kredisi adı verilen benzer fırsatlar sunuyor. Nereye taşındığınıza bağlı olarak, uygun olabileceğiniz eyalet veya yerel sponsorlu krediler olabilir.
