Bir karakterin finansal durumu iyi olmadığında bir film veya TV şovu izlerken ikinci ipotek terimini sık sık duyarsınız. Evleri için ikinci bir ipotek almak zorunda kaldılar, dedikoducu bir karakter fısıldayarak çılgınlıklarının nasıl kötü zamanlarda düştüğünü anlatıyor. Ancak ikinci ipotekler kötü bir üne sahiptir - riskli olsa da, genellikle finansal sorunları çözmek ve hatta akıllıca ilerlemek için harika bir araçtır.
İkinci ipotek tanımı:
İkinci bir ipoteğin özüne girmeden önce, tam olarak ne olduğu konusunda aynı sayfada olalım. İlk ipoteğiniz, bir ev satın alımını finanse etmeye yardımcı olan bir kredidir, böylece bir kerede yüz binlerce dolar yatırmanıza gerek kalmaz (çünkü gerçek olalım: Bu kadar para kimde var?)
Ancak ikinci bir ipotek, esasen, evinizin öz sermayesinden borç almanıza izin verir. Öz sermaye, evinizin değerinin finanse edilmeyen kısmıdır, bu nedenle aslında evinize ödediğiniz parayı başka şeyler için kullanılabilir hale getiriyorsunuz. Diyelim ki eviniz bugün 250.000 dolar değerinde ve 150.000 dolar borcunuz var, diyor Holden Lewis, İnekCüzdanı ipotek uzmanı. Borcu ev değerinden çıkarın ve bu sizin öz sermayeniz: 100.000 dolar. Evinizin öz sermayesi, ipotek ödemenizin dışında büyüyebilir ve küçülebilir: Güçlü bir emlak piyasasından elde edilen değer veya yaptığınız iyileştirmeler, artan öz sermayeye dönüşebilir. Bununla birlikte, evinizin değeri düşerse veya konut piyasası çökerse, öz sermayeyi de kaybedebilirsiniz.
Bununla birlikte, her zaman evinizdeki tüm öz sermayenizi çekemezsiniz: Çoğu konut kredisi veren, toplam borcu (her iki ipotek için) ev değerinin yüzde 80'ine veya bazen yüzde 90'ına kadar tutmak ister, Açıklıyor Lewis, Yani [bu] örnekte, ev 250.000 dolar değerinde ve bunun yüzde 80'i 200.000 dolar. Birincil ipoteğe 150.000 $ borcunuz varsa, bu size 50.000 $'a kadar borç alabileceğinizi verir.
Tıpkı ilk ipoteğiniz gibi, eviniz de ikinci ipoteğiniz için teminat olarak tutulur. İpoteğinizi temerrüde düşürürseniz, bankanın evinizi geri ödeme olarak alma yetkisi vardır.
Neden ikinci bir ipotek almalısınız:
Tamam, şimdi ikinci bir ipoteğin gerçekte ne olduğunu anladığınıza göre, neden bir ipotek istediğinizi inceleyelim. Bazı durumlarda, sahip olabilirsiniz ipoteğinizi agresif bir şekilde ödedi faiz ödemelerinden tasarruf etmek ve acil durumlarda kullanmak üzere bir miktar fon ayırmak istemektedir. Ayrıca, öz sermayenizi artırmak için büyük bir yenileme yapmak isteyebilirsiniz, ancak yine de, bunu karşılayacak nakit paranız yok. Bazı durumlarda, ev sermayenizi borçları birleştirmek (a.k.a. yüksek faiz oranlı birden fazla borcu daha küçük bir faiz oranıyla büyük bir krediyle ödemek), eğitim için ödeme yapmak ve hatta büyük tıbbi faturalar için kullanmak da mantıklı olabilir. Diğerleri için, ikinci bir ipotek eklemek, yüzde 20 peşinat ödemeden bir ev almanın en iyi yoludur.
İkinci ipotek türleri:
Şimdi, birinci ve ikinci ipoteklerin olması yeterince kafa karıştırıcı değilse, aslında iki baskın ikinci ipotek türü vardır: Bir ev rehni kredisi ve bir ev rehni kredi limiti (HELOC). Farklar hakkında konuşalım:
Ev kredisi:
Konut kredisi, istediğiniz her şey için kullanabileceğiniz toplu para sağlayan tek seferlik bir kredidir. Bu tür bir krediyle, krediyi zaman içinde kademeli olarak geri ödersiniz. Konut kredileri genellikle sabit bir faiz oranına ve kredi vadesine sahiptir ve aynı tutarı aylık olarak ödersiniz. Esasen, tam olarak ilk ipoteğiniz gibi çalışırlar, ancak ev finansmanınıza biraz daha fazla risk eklediğiniz için genellikle ilk ipoteğinizden daha yüksek bir faiz oranıyla gelirler, Patrick Boyaggi, CEO. orangravity.com , diyor.
Ev sermayesi kredi limiti:
Bir konut kredisi limiti (HELOC), evinizin öz sermayesinin bir kredi limitine dönüşmesidir. Borç vereniniz kim olursa olsun, bir maksimum borçlanma limiti belirleyecektir ve maksimuma ulaşana kadar istediğiniz zaman ödünç alabilirsiniz. Ayrıca bir HELOC'a sahip olabilir ve onu asla kullanmayabilirsiniz, ancak ihtiyacınız olursa oradadır. Bu nedenle, kredi limitleri genellikle kredi kartlarıyla karşılaştırılır ve genellikle sizin plastiğinizden daha düşük faiz oranlarına sahiptirler. Ayrıca, bir ev öz sermaye kredisi gibi amorti etmezler. Ancak, HELOC'lar ayarlanabilir oranlarla gelir, bu nedenle aylık ödemeler federal rezerv oranlarına bağlı olarak artabilir veya düşebilir.
1010 manevi olarak ne anlama geliyor
Artık bir HELOC'un ne olduğunu anladığınıza göre, işte bir sersemlik: İpoteğinizi ödemeye çok yakınsanız ve daha fazla faiz kesmek istiyorsanız (hatırlarsanız, ipotekler amortismana tabi tutulduğundan, daha fazla faiz ödüyorsunuz. 30 yıl) HELOC şeklinde ikinci bir ipotek alabilir, ipoteğinizi ödeyebilir ve ardından HELOC'unuzu ilk ipotekiniz olarak kullanabilir ve BU faizi düşebilirsiniz. (Bu kavramla kafanız karıştıysa, muhtemelen bunu yapmaya henüz hazır değilsiniz.)
333 sayısını görmek
İlk kez ev alacaklar için ikinci ipotek veya sırtlama kredileri:
Tamam, tamam, tamam, bu kafa karıştırıcı olsa da, sizin için geçerli olabilecek şu: Kulağa mantıksız gelse de, uzun süredir öz sermaye kullanmak isteyen ev sahipleri ikinci bir ipoteğe sahip olan tek kişi değil. İlk kez ev alacaklar, PMI almadan yüzde 20 peşinat ödeyemezlerse, aynı anda iki ipotek almayı tercih edebilirler. Bunlara genellikle bindirme kredileri denir. Bunlar genellikle 80/10/10 veya 80/5/15 kredi olarak verilir. Bu, bir sabit oranlı bir ilk ipotekteki ev tutarının yüzde 80'ini, ikinci bir ipotekteki ev değerinin yüzde 10 veya 5'ini daha yüksek sabit oranlı bir başka ipotekle borç aldıkları ve özkaynakları olarak yüzde 10 veya 15'ini kredi yoluyla tedarik ettikleri anlamına gelir. peşinat.
Bazı durumlarda, bu bazıları için en iyi finansal seçenek olarak işe yarayabilir. Bankalar, ev değerinin yüzde 80'inin üzerindeki kredileri daha yüksek riskli krediler olarak düşündüklerinden, genellikle daha yüksek bir faiz oranıyla gelirler ve yüzde 20 peşinat veya daha yüksek olanlardan farklı olarak PMI gerektirirler. İkinci ipotek, bu büyük krediyi bölerek bu faiz oranını düşürmeye ve PMI'dan kurtulmaya yardımcı olabilir: Çok yüksek faizle çok para ödünç almak yerine, bazı insanlar uygun kredi miktarları içinde bir ilk ipotek alırlar (Fannie Mae ve Freddie Mac seti) ve ardından kalan kredi maliyetlerini karşılamak için ikinci bir ipotek. Boyaggi, kombine ödemelerin ipotek sigortası ile tek bir krediden daha az olmasının alışılmadık bir durum olmadığını söylüyor. Ek olarak, şimdilik, ikinci kredinizin faizi vergiden düşülebilir (faiz indirimi kısıtlamalarına tabidir), ancak ipotek sigortası ödemeleri değildir.
Riskler:
İkinci ipotek işlemi söz konusu olduğunda - ne için kullanırsanız kullanın - evinizi tam anlamıyla tehlikeye attığınızı hatırlamak son derece önemlidir. Ek olarak, ekspertizler, kredi çekleri vb. için çok sayıda masraf ödemeniz gerekeceğini unutmayın. İkinci bir ipoteği ödeyememenize dair gerçek bir korku varsa, bu sizin için doğru kredi değildir. .
Ek olarak, neden bir tane istediğinizi düşünün. Yeni bir Tesla satın almak istiyorsanız, muhtemelen ikinci bir ipotek gitmenin yolu değildir. Bunun yerine, yeni finansal problemler yaratmaktan ziyade finansal durumu iyileştirmek (borcu konsolide etmek veya öz sermayeyi iyileştirmek) için en iyi şekilde kullanılırlar.
Ve elbette, finansal kararlarınızı bu makaleye dayandırmayın: İkinci bir ipoteğin sizin için doğru olup olmadığını düşünmek söz konusu olduğunda en iyi tavsiye, saygın bir kredi memuruyla konuşmaktır. Size elimizden gelen tüm bilgileri vermek istesek de, profesyonel görüşleri çok önemlidir. İkinci bir ipotek alırsanız (veya almayı planlıyorsanız) kesinti yapmaya başlamadan önce vergi hazırlayıcınızla konuşmanız da iyi bir fikirdir.
Günün sonunda, bazı insanlar için ikinci bir ipotek ideal bir seçenek olabilir. Noktalı çizgiyi imzalamadan önce hesaplanmış, eğitimli ve profesyonelce bilgilendirilmiş bir karar verdiğinizden emin olun.
