Yüzde 20 peşinat, şimdiye kadarki her gayrimenkul kaynağının uyguladığı altın standarttır. Yüzde 20'den daha az bir indirimle, PMI - özel ipotek sigortası - ödeme hattındasınız ve temerrüde düşerseniz bankayı (sizi değil) korumaktan başka bir neden olmaksızın her ay ipoteğinize bağlanan bir ücret. borç.
PMI sonunda ortadan kalkar (evinizde, yüzde 20'sine sahip olduğunuz yeterli öz sermayeye sahip olduğunuzda - ya evinizin değeri arttığı için ya da yıllar içinde orijinal kredinizi yeterince ödediniz), ancak çoğu insan size söyler. sadece denemek ve önlemek için.
Bırakmak için yüzde 20'niz olana kadar bekleyin, derler.
Ancak beklemek her zaman en iyi bahis değildir. Bunu açıklamanın en basit yolu, varsayımsal bir çift ve bazı varsayımsal sayılardır:
444 ne anlama geliyor
Kaydetmek İğnele Daha Fazla Görsel Gör (Resim kredisi: nokta şoku )
Atlanta'da yaşayan bir çift olan Nicole ve Jane'i düşünelim. Onlar kiracılar, ancak bir süredir bir ev için düşünüyorlar ve yavaş yavaş biriktiriyorlar. Ciddi bir şekilde herhangi bir aramaya başlamadılar - sadece birkaç gece şarap ve Zillow ile - ancak ön ödemeleri için 18.000 $ 'ı biriktirmeyi başardılar. Emlak doları olarak çok fazla değil, ama onu kurtarmak için çok çalıştılar. Satın almak istedikleri bölgedeki evler yaklaşık 300.000 dolar - yani yüzde 20 peşinat 60.000 dolar. 42.000 dolara daha ihtiyaçları olacak.
Şimdi yaşadıklarından daha az arzu edilen bir mahallede daha ucuz bir daireye taşınmayı düşünüyorlar. 2.000 dolarlık kiralarını kolayca yarıya indirebilirler ve ayda 1.000 doları acısız bir şekilde çekebilirler - bu da 60.000 dolarlık ön ödemelerini 3.5 yıl içinde alacakları anlamına gelir (burada bir noktaya değinmek için kapanış maliyetlerini uygun bir şekilde göz ardı ediyoruz, ancakişte bu konuda bilmeniz gerekenler).
444'ün sembolik anlamı nedir?
Üç buçuk yıl. Çok kötü değil. Ancak Nicole ve Jane, para biriktirmek için daha ucuz bir daireye taşındıklarında, Atlanta'nın konut piyasasının onları bekleyemeyeceğini tahmin etmemişlerdi. Bundan üç ya da dört yıl sonrasına gidersek, Nicole ve Jane'in mahalledeki 300 bin dolarlık evlerin şimdi 400 bin dolarlık fiyat etiketine sahip olması konusunda gerçek bir risk var. Peşinat hedefleri - onlar için olduğu kadar yüksek - artık PMI'dan kaçınmak için yeterli değil ve daha fazla parayla satın almalarına rağmen, aylık ipotekleri aynı evi üç yıl satın almış olmalarından daha yüksek. önce.
Şimdi Satın Al
Ev Maliyeti: 300.000 $
Peşinat: 18.000 $
Toplam Mortgage Kredisi: 282.000 $
İpotek ödemesi: 1,686 $
1.306 $ anapara ve faiz
179 ABD Doları
202 dolar vergi ve sigorta
3.5 Yıl Sonra Satın Alma
Ev Maliyeti: 400.000 dolar
Peşinat: 60.000 dolar
Toplam Mortgage Kredisi: 340.000 $
İpotek ödemesi: 1.944 dolar
1.572 $ anapara ve faiz
125 $ PMI
247 dolar vergi ve sigorta
11:11'i görmek
*30 yıllık sabit faizli ipotek için %3,75 faiz oranı kullanılarak hesaplanmıştır.
İncil'de 911'in anlamı
Bu arada, bir ev sahibine ipotek borcunu ödemek için kullanabilecekleri (42.000 $ 'lık kiralarının 3+ yılda artmadığını varsayarak) 42.000 $ verdiler.
Kesin olarak ifade edeyim: Yüzde 20'den az indirimle satın almanın her zaman yapılacak doğru şey olduğunu söylemiyorum. Büyük ölçüde risklidir. Ev değerlerinin artması üzerine bahis yapmak tam da budur - bir kumar (2008'de evi olanlara sorun). Bunu kesinlikle güvenilir bir finans uzmanıyla görüşmeniz gerekir.
Ancak, hevesli ev alıcıları için burada gizlenen küçük bir gerçek var: Piyasa para biriktirme yeteneğinizi geride bırakıyorsa, ne kadar para biriktirirseniz harcayın, asla şu anda sahip olduğunuzdan daha fazla satın alma gücünüz olmayacak.
