İki yıl önce boşandım. Avukatıma ödeme yapmak için paraya ihtiyacım olduğu için günlük masraflarımı kredi kartına yatırdım. Daha farkına varmadan, ödediğim ücretle yüksek faiz oranları arasında hatırı sayılır bir borç içindeydim. İki kartta 17.000 doların biraz üzerinde param vardı.
1111'i her zaman görmek
Borcumu 18 aylık faizsiz bir kredi kartına aktarmayı ve bu faiz başlamadan önce borcumu ödemek için elimden gelen her kuruşunu harcamayı düşündüm. Ama rakamları çalıştırdığımda başaramadım. Aylık kredi kartı ödemelerinde toplam 580 doları ödemek için zaten mücadele ediyordum. Her ay para boşaltmam gerektiğini fark ettim, 18 aylık zamanı aşmaya çalışmaktan daha fazla bağlanmak değil. Onu yenmeye çalışsaydım, kendimi parasız bırakırdım ve beklenmedik bir masraf olursa hiç param olmazdı. Şu anda 18 aylık kartta yaptığım ödemelerin aynısını yapmak bir seçenekti, ancak sonunda yine de ödenmesi gereken bir bakiye olacaktı. Ve her ay bütçemde çok az nefes alma alanım kalacaktı.
Alternatifleri araştırdıktan sonra benim için en iyi seçeneğin evimin öz sermayesini kullanmak olduğunu buldum. Eski kocam ve ben evi 20 yıl önce satın aldık, ancak birkaç yeniden finansman arasında, ayrılmadan kısa bir süre önce yapılanlar da dahil olmak üzere, önemli miktarda nakit aldığımız yerde hala bir ipotek vardı. Çocuklarımızın okul sistemlerinde kalabilmeleri için evi tutmayı ve ipoteği tek başıma üstlenmeyi seçtim.
Yine de evde yeterli miktarda öz sermaye vardı ve kredi kartı borcumu ödeyebilmek, biraz soluklanma odası için daha düşük aylık ödemelere sahip olabilmek ve ortaya çıkabilecek herhangi bir masraf için biraz fazladan para alabilmek için 25.000 dolar ödünç almaya karar verdim. .
Öz sermayeme erişim açısından üç seçeneğim vardı: Yeniden finansman, konut öz sermayesi kredisi almak veya konut öz sermayesi kredi limiti açmak. Her birinin artıları ve eksileri şu şekilde ortaya çıktı:
Kaydetmek İğnele Daha Fazla Görsel Gör (İmaj kredisi: Brett Taylor Fotoğraf/Shutterstock)
Seçenek 1: İpoteğimi yeniden finanse edin
Artıları:
Aylık ödememi 182 dolara düşürürdü.
İpoteğimi yeniden finanse ettiysem ve 25.000 ABD Doları özsermaye alırsam, ipotek ödemem her ay 182 Dolar daha fazla olurdu - ancak bu benim için her ay yaklaşık 400 Dolar serbest bırakırdı (her ay 580 Dolar kredi kartı ödemesi - 182 Dolar ipotek için = 400 Dolar bedava).
Eksileri:
Faiz oranı şu anki oranımdan daha yüksek.
İlk ipotek aldığımdan beri faiz oranları arttı. Yeni faiz oranım 4.75 olacak, şu anda sahip olduğum orandan yarım puan fazla.
Kapatmak için nakit harcamam gerekecekti.
Ayrıca (yeniden finanse edilen ipoteğe aktarılacak) kapanış masrafları için 6,000 dolar ödemek zorunda kalacağım. İpoteğime 25.000 dolar eklemek yerine 31.000 dolar ekleyeceğim.
Kalan paraya kolayca erişebilirdim.
Kredi kartlarımı ödediğimde, beklenmedik harcamalar için bir tampon olarak bir tasarruf hesabına koyacağım yaklaşık 8.000 dolar arta kalan olurdu. Mülkümde en az 4.000 dolara mal olacak ağaç kaldırmaya ihtiyacım olacağından oldukça emin olduğum için arabellek istiyorum, ancak buna kolay erişim akıllıca değil. Zaman zaman bu arabelleğe ihtiyaçlar için değil istekler için dalmak, sadece birazını konser biletleri veya hak ettiğim bir hafta sonu gezisi için kullanmayı haklı çıkarmak için cazip gelebilirim.
Seçenek 2: Konut kredisi
Artıları:
Kredinin vadesi için harika bir sabit oranı vardır.
Bir ev sermayesi kredisinin sabit bir oranı vardır; oran, kredimin ömrü boyunca asla değişmeyecekti. Üyesi olduğum bir kredi birliği ve yerel, küçük bir tasarruf ve kredi bankası olmak üzere iki kurumda 25.000 dolarlık konut sermayesi kredisi araştırdım. Tasarruf ve kredi, on yıllık bir kredi için daha iyi orana sahipti: 3.75.
Aylık ödemem 250 TL olacak.
Asgari aylık ödemem 250 $ olacak ve ayda yaklaşık 330 $ nakit para kazanacaktı.
Bunu ödemek için fazladan ödeme yapmam gerekmeyecekti.
Anaparayı daha hızlı ödemek için ekstra ödemeler ekleyebilirdim ve erken ödeme cezası olmazdı.
Kapanış maliyeti yok.
Yeniden finansmanın aksine, binlerce peşin ücret ödemek zorunda kalmazdım.
Eksileri:
Kalan param olurdu.
Konut kredisi ile 25.000 doların tamamını bir kerede almam gerekecek. Yeniden finansman ile karşılaşacağım aynı sorunu yaşardım. Parmak uçlarımda 8.000 dolar beni cezbederdi.
8888 doreen erdem anlamına gelir
Seçenek 3: Ev öz sermayesi kredi limiti
Artıları:
İhtiyacım olduğunda, ihtiyacım olduğu kadar kullanabilirdim.
Bir ev sermayesi kredi limiti ile, 25.000 doların tamamı için onaylanırdım, ancak yalnızca kullandığım tutar üzerinden faiz alırdım. 17.000$'ı kredi kartlarımı hemen ödemek için kullanırdım ve ihtiyaç duyduğumda ek 8,000$'ı borç alma seçeneğine sahip olurdum. Ve parayı geri ödediğimde, ödünç almam için tekrar kullanılabilir hale gelecekti.
Faiz oranı düşük.
Bir HELOC için alabileceğim mevcut yıllık yüzde oranı (APR), 20 yılda amorti edilmiş 4.127'dir. Bu, ilk başta, tıpkı geleneksel bir ipoteğin ilk birkaç yılında olduğu gibi, aylık ödememin daha fazlasının anapara yerine faize gideceği anlamına geliyor. Ancak, düşük faiz oranı nedeniyle aylık ödemem makul olacaktır.
Aylık ödemem 115 dolar olacaktı.
Çekeceğim orijinal 17.000 $ için, minimum aylık ödemem yaklaşık 115 $ olacak ve her ay yaklaşık 465 $ nakit serbest bırakacaktı.
Bunu ödemek için fazladan ödeme yapmam gerekmeyecekti.
Konut kredisi gibi, bir HELOC ile erken ödeme cezası yoktur, ancak yapabilirsem her ay ödemeye biraz fazladan ekleme teşviki vardır. Bu ekstra, anaparayı ödemeye gidecek.
Eksileri:
Değişken bir orandır.
Bir konut kredisi limiti değişken bir orana sahiptir, yani herhangi bir zamanda değişebilir. Oran şu anda makul, ancak gelecekte yükselmeyeceğine dair bir garanti yok. Aslında, Federal Rezerv zaten faiz oranlarını yükseltti bu yıl iki kez , ve sonbaharda onları tekrar yükseltmesi bekleniyor. Bununla birlikte, APR'min hiçbir zaman 10.174'ün üzerine çıkmaması garanti edilir, bu da borcumun büyük bir kısmıyla tek kredi kartımdaki mevcut 23.74 oranından çok daha iyidir.
Kazanan: HELOC
Değişken orana rağmen, en iyi seçeneğimin konut kredisi limiti olacağına karar verdim. Yine de bilmem gereken başka bir şey olup olmadığını öğrenmek istedim, bu yüzden şirketin eğitim müdürü Stephanie Bittner ile konuştum. Açıklama , kar amacı gütmeyen bir tüketici kredisi danışmanlık hizmeti. Değişken faiz oranının yanı sıra (düşündüğüm tek şey), konut kredisi kredi limiti ile göz önünde bulundurulması gereken iki büyük şey daha olduğunu söyledi: Bu teminatlı bir kredi ve yeni vergi etkileri var.
Bittner, evinizi teminat olarak gösteriyorsunuz dedi. Kredinin ödemesini yapamayacak duruma gelirseniz banka gelip mülkünüze haciz getirebilir.
111 gördüğünde
Son olarak Bittner, vergi etkilerinin değiştiğini söylüyor. Geçmişte, tüm ilgiyi silebileceğinizi söylüyor, ancak bu son zamanlarda değişti. Krediden elde edilen para özellikle evi veya mülkü önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılmadığı sürece faizi şimdi yazamazsınız. Bu yeni vergi kuralı, konut kredileri için de geçerlidir. Öz sermayeye erişmek için ipoteğimi yeniden finanse etmiş olsaydım, faiz vergiden düşülebilirdi.
Vergilerimin faizini yazamayacağım için hayal kırıklığına uğradım, ancak yine de konut kredisi kredi limitinin benim için doğru olduğuna karar verdim. Bununla, yüksek faizli kredi kartlarımı ödeyebiliyorum ve nihayetinde borca daha az faiz ödeyebiliyorum. Büyük bir masraf çıkarsa çekecek fazladan param olacak ama bu para parmaklarımın ucunda olmayacak. Ve en önemlisi, her ay para biriktirecek ve bana aylık bütçemle biraz nefes alma alanı sağlayacak.
Bunun teminatlı bir kredi olduğu gerçeği biraz endişe verici, ancak gelirimde önemli bir düşüş olmadığı sürece, ödeme yapabileceğimden eminim. Banka da öyle. Başvurumu onayladı ve geçen hafta HELOC'u kapattım. Gelecek ayın faturalarını düşündüğümde şimdiden daha rahat nefes alıyorum.
